06.03.2013 01:00 8133
В конце прошлого года в России состоялась первая крупная консолидация коллекторских компаний. «Столичное коллекторское агентство» (СКА) купило у Росбанка «Агентство по возврату долгов» (АВД). О сути сделки, а также специфике работы на самом скандальном рынке порталу Банки.ру рассказал гендиректор СКА и АВД Дмитрий МОХНАЧЕВ.
Пока что слияние идет на операционном уровне, но в будущем планируется объединить компании и юридически. Благодаря сделке СКА надеется существенно нарастить долю рынка, повысить эффективность бизнеса и стать более привлекательным партнером для крупных банков, желающих избавиться от просрочки. Мохначев сообщил, что СКА и дальше намерено расширяться путем поглощения конкурентов.
Дмитрий Вячеславович, в первую очередь хотелось бы уточнить детали сделки между СКА и АВД. Вы сейчас не только управляете обеими компаниями, но и владеете долей в СКА. Какой?
Чуть более 14%. Среди акционеров СКА - еще несколько физлиц, которые являются сооснователями агентства, а также фонд прямых инвестиций Mint Capital и шведская коллекторская компания Svea Ekonomi.
- В АВД вы участвуете напрямую?
Нет. АВД полностью принадлежит СКА.
- Как соорганизованы сейчас оба агентства?
Какое-то время СКА и АВД юридически продолжат работать автономно, под своими брендами.
- Почему? Логично же их слияние.
Совокупно у двух компаний около сотни крупных клиентов, около полутора тысяч сотрудников. Объединение надо осуществлять постепенно и корректно, чтобы не пострадал ни тот, ни другой бизнес. Наша задача - правильно соединить компании управленчески, технологически, кадрово и финансово.
- Когда вы планируете юридически объединить оба агентства?
В течение этого года. Торопить процесс мы не будем, но и затягивать его не собираемся.
- В итоге объединенное агентство будет работать под брендом СКА? Или придумаете новое название?
Мы думаем о создании нового бренда, основанного «на ДНК» обеих компаний. Это позволит обозначить преемственность и сохранить узнаваемость.
- Какова сумма сделки?
Мы ее не озвучиваем.
- Жаль. А вообще, с какой целью СКА купило АВД?
У АВД очень большая, хорошо организованная, отлаженная и успешно работающая региональная сеть, охватывающая 90% территории России. У СКА подобной не было. А что такое обширная региональная сеть? Это непосредственная работа с должниками, включая судебные процедуры, взаимодействие с приставами, реализацию залогов. Дистанционно такую деятельность эффективно не выстроить. Зато у СКА есть большой высокотехнологичный колл-центр, расположенный в Томске, на 300 рабочих мест, с отлаженными технологиями, обученным персоналом. Кроме того, у СКА хороший опыт ведения судебных процедур. В итоге у нас образуется объединенная компания полного цикла взыскания.
- Основные клиенты обеих компаний - банки?
Да. Банки составляют 95% нашей клиентской базы. Хотя в последнее время появилось небольшое количество микрофинансовых организаций, предприятий жилищно-коммунального сектора, энергетических компаний, присоединяются сотовые операторы.
- Намерены ли вы активно привлекать клиентов небанковской сферы?
Главные для нас все-таки банки. Этого требует конъюнктура рынка. Ведь именно кредитные организации формируют основной объем просроченной задолженности. К тому же технологии работы с просрочкой банков и, к примеру, сотовых операторов существенно различаются. С банками мы лучше умеем работать, поскольку и наши акционеры, и большинство ключевых сотрудников - выходцы из кредитных организаций. Речь, конечно, идет о розничных ссудах. Сбор такой задолженности - своего рода обратная сторона потребительского кредитования. И там и там применимы скоринговые модели, опирающиеся на статистику. Например, нам неинтересно работать с корпоративными заемщиками. Природа их долгов зачастую непонятна, и мы не уверены, что здесь возможно наладить стандартизированные процедуры. Обанкротить юрлицо - проще простого, и все. Как взыщешь долг, если все активы уже выведены?
- Я правильно понимаю, что Росбанк был основным клиентом АВД, будучи собственником этого агентства?
Росбанк действительно был основным клиентом АВД и остается им сейчас.
- Активно ли вы включаетесь в борьбу с другими коллекторскими агентствами за крупных клиентов?
А как же! Мы участвуем везде, где можем. Боремся и за агентские контракты, и за цессионные портфели. СКА сделка с АВД нужна была в том числе и для того, чтобы усилить свои позиции в диалогах с ведущими банками.
- Вы собираетесь работать за пределами России?
У нас был опыт организации компаний на Украине и в Белоруссии. Запустили «пилоты», чтобы понять специфику тамошних рынков. Но мы приостановили развитие этих проектов. Во-первых, хватает работы в России. Во-вторых, на этих рынках есть своя специфика. В Белоруссии простора для коллекторской деятельности вообще нет, поскольку тамошнее законодательство фактически не позволяет банкам формировать просроченную задолженность. Если заемщик не возвращает деньги, у него возникают очень серьезные проблемы. А украинским коллекторам тесно на родине. Об этом говорит то, что они рвутся работать в нашей стране, несмотря на довольно жесткую конкурентную среду.
- Каков, по вашим оценкам, общий объем коллекторского рынка в России? Как цессионного, так и агентского?
По моим оценкам, агентский рынок составляет 120-140 миллиардов рублей. На продажу в прошлом году банки предложили портфели долгов общим объемом 100-120 миллиардов рублей.
- Как вы оцениваете нынешнюю долю СКА-АВД на этом рынке? Каковы перспективы ее роста?
Рынок достаточно закрытый, информации мало. Долю объединенной компании СКА-АВД мы оцениваем сегодня примерно в 15%. В ближайшее время будем стараться нарастить долю до 20%.
- Каковы общие итоги работы СКА-АВД за прошлый год?
Портфель проблемной задолженности, находящейся в работе СКА и АВД, составляет на данный момент около 50 миллиардов рублей, а общее количество сопровождаемых счетов должников превышает 550 тысяч рублей. Объединенный портфель проблемной задолженности в работе превышает 48 миллиардов рублей, из них около трети - долги, приобретенные по договорам цессии. Совокупная выручка обеих компаний за 2012 год составила порядка миллиарда рублей. Объединенная региональная сеть АВД и СКА насчитывает 84 подразделения в 60 субъектах России. В штате компаний работают около 1 400 человек, в том числе 40% - сотрудники hard collection, которые лично общаются с должниками. Компании обладают двумя современными высокопроизводительными колл-центрами на 276 рабочих мест.
- Какова в среднем агентская комиссия?
Сегодня ставка агентского вознаграждения колеблется в диапазоне от 10% до 30% в зависимости от периода просрочки. В связи с тем, что в прошлом году банки стали передавать коллекторам более «молодую» просрочку, ставка снизилась на 5-10%.
- Ваш бизнес продолжит развиваться путем поглощения других компаний?
- Что за предложения поступают?
Не могу сказать, так как переговоры только ведутся и находятся на начальной стадии.
- Обращаются крупные структуры или небольшие агентства, перед которыми стоит вопрос выживания?
И те и другие.
- Намерены ли вы пригласить в СКА-АВД известных на финансовом рынке топ-менеджеров?
Вообще мы за. Кто же не хочет иметь высокопрофессиональную управленческую команду? Пока мы не делали предложений о работе известным специалистам, но такую возможность сейчас рассматриваем.
В банковском сообществе есть мнение, что к середине этого года может резко вырасти просрочка, что буквально будет взрыв. Ряд крупных банков в целях корректировки ситуации уже начали принимать меры, в частности менять рисковую политику. Каково по этому поводу ваше мнение?
Такая ситуация возможна. По нашим прогнозам, рынок просрочки вскоре действительно значительно вырастет. Я считаю, что на рост рынка проблемной задолженности повлияют два основных фактора. Первый - в течение последних двух лет рынок потребкредитования бурно рос. За 2012-й, к примеру, прибавил 40%. Второй фактор - это то, что этот бурный рост происходит на фоне совсем незначительных изменений макроэкономических показателей, таких как инфляция, среднедушевой доход, задолженность предприятий по зарплате. Все это приводит к закредитованности населения. Мы все чаще и чаще сталкиваемся с должниками, которые в разных банках взяли по несколько кредитов, и все они на просрочке. На это пытается реагировать и Центробанк, изменяя подходы к резервированию по потребительским кредитам.
- Какие именно?
Например, ужесточение требований к формированию резервов по необеспеченным ссудам. Так, по кредитам, просрочка платежей по которым составит 30 дней, ставка резервирования с 1 марта этого года увеличена вдвое, а по кредитам с просрочкой свыше 360 дней банки будут обязаны создать стопроцентный резерв. До изменения нормативов банкиры могли сквозь пальцы смотреть на то, что заемщик не вносит платежи месяц-два, поскольку на объеме резервов это особо не отражалось. Но ситуация может измениться в корне и подтолкнуть банки к передаче просрочки коллекторским агентствам на более ранних стадиях. Многие банки уже приходят к тому, чтобы сбросить с себя работу по сбору долгов и передать ее на аутсорсинг, и чем раньше, тем лучше. Правда, в связи с новыми нормами резервирования объемы потребкредитования, вероятно, будут уменьшаться, и резкий рост просрочки может оказаться временным явлением.
- Есть даже розничные банки, которые задумываются о сворачивании бизнеса…
Верно. Только что означает рост рынка потребкредитования? Большой объем выдач. Рост просрочки по отношению к этому росту выглядит незначительным. Условно говоря, я выдал миллиард, а просрочка выросла на миллион. В общем, особо и незаметно. Но если я вдруг прекращаю выдавать, то этот миллион становится заметен ярче, и соотношение просрочки к портфелю может стать критическим. То есть банкам надо создавать все больше резервов, резервы - это расходы, расходы - это необходимость и фондирования, и формирования дополнительного уставного капитала. А кто по факту может предоставить деньги для решения проблем своей организации? Акционеры. А им этого хочется? Наверное, нет. Поэтому, скорее всего, перед банками во избежание роста просрочки будут поставлены задачи по изменению технологических процессов.
- Конкуренция за клиентов на коллекторском рынке в связи с этим обострится?
Я считаю, что да.
В чем должны заключаться конкурентные преимущества коллекторского агентства, чтобы клиент выбрал именно его?
Что касается цессии, то это цена, предлагаемая за покупку портфеля. Цессия - это почти всегда тендер. Привлекательнее, естественно, покупатель, который дает больше. Что касается работы по агентской схеме, то это партнер, который предлагает максимально качественный сервис за приемлемые для банка деньги.
- То есть идет ценовая война?
Конечно.
- Какие еще критерии играют роль в выборе коллекторского агентства кроме цены?
Репутация агентства, методика их работы с должниками. Банкам важно не понести имиджевые потери.
- Какие методы работы с должниками наиболее эффективны?
Коллекторский бизнес - это в первую очередь технологии. Он больше основан на статистике, на скоринговых моделях, чем на «поехал к клиенту домой, нашел его и психологически обработал». Если банки используют скоринговые модели, высокие технологии, статистику для выдачи розничных кредитов, то коллекторские агентства, по сути, применяют аналогичные решения, только, наоборот, для сбора средств. Важно правильно разделить должников по сегментам - например, по сумме просрочки, ее длительности, виду кредита, наличия по нему залога, возрасту должника. В зависимости от комплекса этих факторов заемщик попадает либо в работу колл-центра, либо ему направляют письма и СМС с требованием о погашении долга, к кому-то необходимо съездить с целью провести личную беседу, а в определенных случаях надо сразу идти в суд.
То есть у вас есть нормативы сбора и по агентским, и по цессионным портфелям. Скажем, в договоре с банком вы оговариваете, какой объем средств обязуетесь собрать?
У банков есть требования, какую сумму по какой группе кредитов они рассчитывают от нас получить. Но процент определяется в каждом случае разный в зависимости от качества и параметров портфеля.
- Это все заложено в модели?
Да, притом в довольно сложные. Успех зависит в первую очередь не от того, каким тоном с клиентом поговорили, а правильно выстроенных технологий работы. Чем точнее расчет, тем выше процент взыскания.
Много ли заемщиков в итоге вообще уходят от ответственности на невыплату кредита? Тех, кого просто оставили в покое, поняв, что с них нечего взять?
Безнадежных нет. Любой долг можно взыскать. Это закон. Вопрос в затратах. Мы очень четко отслеживаем сроки исковой давности по каждому долгу. Если понимаем, что он истекает, то направляем заявление в суд. Решения по делам о невозвратах кредитов в подавляющем большинстве случаев принимаются в пользу банка, и долг взыскивают уже судебные приставы. Они пускают в ход уже другие меры, например устанавливают запрет на выезд за границу. Должников, оставшихся «при своих», совсем немного. Это в основном люди с мизерной суммой долга, работать с которыми неоправданно дорого, которым безразлично, смогут ли они когда-нибудь выехать за пределы России, а также мошенники. Притом бывают очень тяжелые случаи. К примеру, когда руководитель компании дает команду своим сотрудникам: «Каждому взять кредит по 700 тысяч рублей и сдать мне». Здесь уже уголовное дело впору возбуждать.
СКА, кстати, ранее отличалось тем, что значительное количество вопросов решало именно в суде. После покупки АВД изменились приоритеты в методике работы?
СКА продолжает специализироваться на судах.
- Насколько это эффективно? Ведь суды перегружены.
Судебная система заметно эволюционирует в лучшую сторону. Суды уже более-менее приноровились к большим объемам исков о взыскании просрочки по кредитам и быстро принимают по ним решения.
Вы участвуете в разработке, лоббировании принятия законов, связанных с вашей работой? Например, о коллекторской деятельности, о потребительском кредите, о банкротстве физлиц?
Мы участвуем в обсуждении этих вопросов на уровне Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), в которую мы входим. НАПКА, в свою очередь, активно занимается разработкой законопроектов на более высоком уровне.
- Как вы считаете, нужна ли должнику специальная законодательно установленная защита от коллекторов?
Без этого не обойтись. Рынок должен работать в цивилизованных рамках. Но не должно быть перегибов. Ни у кого в цивилизованном мире не вызывает сомнения правомерность существования рынка цессии - то, что один человек может уступить другому право требования по долгу. А у нас порой поднимается вопрос о правомерности как таковой работы с заемщиками. Часто на коллекторов вешается одинаковый ярлык. Якобы они бегают с дубинками и пугают народ. Не знаю уж по поводу дубинок, но у нас сотрудники сидят и выводят математические формулы, по которым настраивается технология сбора.
- Как вы считаете, должен быть создан специальный орган по защите прав потребителей на финансовом рынке?
С учетом проводимой политики по созданию на финансовом рынке мегарегулятора и процессов укрупнения на коллекторском рынке, было бы логичным наделить этой функцией ЦБ. Коллекторский бизнес - это не отношения между мужиками с дубинками и кучей бедных людей. Коллекторские агентства должны быть прозрачными, вести специальную отчетность, их финансовые показатели должны соответствовать определенным параметрам. А сейчас попробуйте собрать данные о том, сколько вообще в России продано кредитов и сколько агентств их купили, - и вы не сможете. Цессионные портфели ведь уходят с баланса банка. Оценки, конечно, есть, но они весьма приблизительны. Было бы логично, если бы все официально считалось и учитывалось ЦБ.
Я правильно понимаю, что коллекторским агентствам не очень интересно работать с микрофинансовыми организациями (МФО)?
Я бы так не сказал. МФО работают с небольшими суммами, но природа долга ясна.
Вопрос лично к вам. Вы долгое время возглавляли СКА, а затем около полутора лет проработали в банке «Восточный Экспресс», который покинули в конце 2012-го. Почему вы сперва ушли из коллекторского бизнеса в банк, а затем решили вернуться обратно?
Вернулся, потому что сделка между СКА и АВД очень интересная. Это первое крупное поглощение на коллекторском рынке России. А пошел в «Восточный Экспресс» из-за того, что в какой-то момент почувствовал, что соскучился по банковскому бизнесу. Мои задачи в СКА на тот момент по большому счету были выполнены (агентство мы организовали в 2007 году, я изначально был не только его акционером, но и гендиректором, передо мной стояли задачи по развитию бизнеса). А я выходец из банковского бизнеса, долгие годы в нем работал. Вот и попытался вернуться к прежней деятельности.
- А в коллекторский бизнес вы теперь пришли надолго?
Вот на проект по объединению СКА и АВД. Сделаю его - а там посмотрим, как жизнь повернется.
- Потом снова в банк?
Постараюсь, если меня возьмут.
- Какое у вас хобби? Чем вы любите заниматься в свободное от работы время?
У меня большая семья, четверо детей. Так что мое хобби - в выходные проводить время со своей семьей. А если получается - то поплавать в бассейне или порыбачить.
Из-за участившейся продажи банковских кредитов коллекторским агентствам их работа все чаще стала интересовать граждан. Мы попросили посетителей портала Банки.ру задать накопившиеся вопросы генеральному директору Столичного коллекторского агентства (СКА) Дмитрию МОХНАЧЕВУ. В интервью он рассказал о методах работы как своего агентства, так и российских и западных коллег.
— Посетителей нашего портала сильно волнуют частые звонки коллекторских агентств, некоторые из них даже жалуются на ночные звонки. Как коллекторское агентство регламентирует частоту и время звонков?
— В этом вопросе компании, которые входят в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), руководствуются кодексом этики, устанавливающим правила поведения и определяющим основные принципы их деятельности. В частности, согласно кодексу, агентство не вправе беспокоить должника с 23:00 до 6:00 по местному времени. В нашем агентстве время звонков дополнительно регламентировано внутренними приказами и нормативными документами. В договорах со всеми сотрудниками четко указаны часы, в которые они могут связываться с заемщиками: с 7:00 до 22:00 по местному времени в будние дни и с 10:00 до 21:00 в выходные. В случае нарушения этого правила сотруднику грозит наказание вплоть до расторжения трудового договора. Поэтому, я полагаю, жалобы на ночные звонки адресованы в первую очередь тем компаниям, которые не соблюдают в своей деятельности такие обязательства. В случае, если будет принят закон о коллекторской деятельности, работа над которым сейчас вошла в активную фазу, эти и другие правила станут обязательными для всех компаний.
— Как ваша работа соотносится с законом «О персональных данных»?
— Сейчас большинство банков в своих кредитных договорах предусматривают условие о передаче информации третьим лицам. Если заемщик отказывается от этого условия, то он, скорее всего, просто не получит кредит. Бывает, что банки предлагают на внешнее взыскание кредиты, которые оформлялись в 2004—2005 годах, до вступления в силу закона «О персональных данных». Тогда требование о согласии заемщика на передачу персональных данных не было обязательным. И пока в своей практике мы исходим из того, что закон обратной силы не имеет. Но, тем не менее, это важный момент, по которому нам хотелось бы дождаться четких разъяснений. Наше агентство в договоре с банком работает только с теми заемщиками, у которых было получено согласие. Со старыми заемщиками банк вынужден разбираться сам.
— Имеет ли коллекторское агентство право заниматься взысканием долга по договору цессии, если оно не внесено в реестр операторов персональных данных?
— Все крупные агентства, в том числе и наше, зарегистрированы как операторы персональных данных. Более того, в прошлом году СКА прошло плановую проверку Роскомнадзором. Ведомство проверяло, насколько наши технологии по обработке данных и их защите соответствуют закону. В целом деятельность СКА была признана соответствующей законодательству. Однако я не могу сказать, что мы прошли проверку без сучка и задоринки. Замечания были, и они оказались крайне полезны как для нас, так и для самого регулятора с точки зрения выстраивания взаимодействия и отлаживания процедур в соответствии с новым законодательством.
— Какие действия коллекторского агентства могут стать поводом для проведения подобной проверки?
— Помимо плановых проверок Роскомнадзор может инициировать проверку по конкретным жалобам граждан. Такой проверке рискуют подвергнуться агентства, систематически допускающие грубые нарушения работы с персональными данными: разглашение конфиденциальной информации третьим лицам и т. п.
— Случаи, когда коллекторы начинают звонить на работу заемщика и рассказывать коллегам о его задолженности, могут быть признаны таким нарушением?
— В некоторых случаях — да. Если сотрудник коллекторского агентства сообщил работодателям, соседям или даже родственникам информацию о размере долга, о том, когда, в каком объеме и каким банком был выдал кредит, то это передача персональных данных. Но коллектор вправе звонить по телефонам, которые сам заемщик указал в анкете. Если указан рабочий телефон, мы можем позвонить на работу и связаться с заемщиком. Все вопросы о долге можно адресовать только самому заемщику.
— Недавно в западных СМИ были опубликованы откровения бывших сотрудников американских коллекторских агентств, которые рассказали о методах своей работы. Угрозы и прессинг по отношению к заемщикам там вполне обычное явление. А что можно сказать об особенностях работы наших коллекторов?
— Не знаю, как в Америке, могу рассказать об опыте шведских коллег. У нашего агентства есть портфельный инвестор из Швеции — фонд Mint Capital. Другой наш стратегический инвестор и партнер — шведская коллекторская компания Svea Ekonimi. Svea Ekonimi занимается коллекторским бизнесом не только в Швеции, но и в ряде соседних стран — Дании, Норвегии, Финляндии, Эстонии и других, и механизм работы там отлажен и прост.
Коллекторы работают с нерадивыми должниками: начиная с банковских заемщиков и заканчивая теми, кто забыл оплатить штраф за неправильную парковку. Компания направляет запросы во все госорганы, которые в короткий срок предоставляют актуальную информацию о домашнем адресе и месте работы должника, его имуществе, наличии других задолженностей и т. п. Эта информация позволяет быстро проанализировать финансовое положение должника и сформулировать предложение о механизме возврата долга, которое направляется по почте. Шведские коллекторы никому не звонят и никого не разыскивают. Им не требуется лишний раз беспокоить должников: письмо направляется на адрес, полученный из официальных источников, и можно быть уверенным в том, что оно дойдет.
Следующий этап — работа со входящими (!) звонками в колл-центре. В отличие от работников наших коллекторских колл-центров их шведские коллеги не звонят, а только принимают звонки. В результате такой слаженной работы до суда доходит только 3—4% заемщиков, которые попадают к этой компании.
— А собираетесь ли вы применять такие способы?
— У нас более сложная ситуация, потому что мы не обладаем тем объемом сведений о заемщиках, который доступен нашим европейским коллегам. Наш колл-центр тоже работает на входящие звонки, мы рассылаем письма, но часто приходится дозваниваться до должников или проводить личные встречи с ними. Безусловно, даже имея куда менее развернутую информацию о заемщике и его задолженности, мы можем спрогнозировать его поведение и предложить ему подходящий механизм выхода из проблемной ситуации. Но для качественного анализа реального положения заемщика нам не хватает информации из разных источников…
— Из каких источников?
— В частности, из бюро кредитных историй (БКИ). Например, важно понимать, какова суммарная задолженность заемщика, кому еще он должен, с чем связаны его неплатежи — с потерей работы или с наличием нескольких кредитов в других банках. Возможно, это вообще мошенник, на котором «висят» два десятка кредитов. Не хватает информации из органов внутренних дел о действительном адресе прописки заемщика, из телефонных компаний — об актуальных телефонных номерах, из налоговой инспекции — о текущем уровне дохода или возможных налогах и штрафах. Эта информация нужна для того, чтобы войти с должником в контакт, понять, в чем причина невозврата долга, и выработать механизм решения проблемы.
— Что делать заемщику, если он не согласен с суммой долга и хочет решить вопрос в суде, а само агентство заявление в суд не подает?
— Я бы советовал переговорить с коллекторским агентством. Иногда действительно случается, что претензии заемщика по начисленным банком штрафам и пеням бывают правомерны. И здесь важно понять, с кем вести переговоры. Если коллекторы работают по договору цессии, то вопрос о дисконтировании долга передается на усмотрение агентства, которое зачастую бывает готово найти взаимоприемлемые способы решения проблемы, в том числе предоставляя рассрочку или, в некоторых случаях, дисконт. Если же коллекторское агентство действует по поручению банка, то оно обязано получить от заемщика ту сумму, которую ему поручила взыскать кредитная организация. В этом случае заемщику нужно попытаться договориться с банком-кредитором. Если же должника не устраивает сумма, предложенная банком или коллекторским агентством, то в этом случае нужно самому идти в суд, получать судебное решение и уже по нему фиксировать сумму задолженности.
— На какой компромисс может пойти коллекторское агентство, если видит, что заемщик действительно попал в очень тяжелую ситуацию?
— На любой экономически оправданный и понятный с точки зрения логики.
— Вплоть до прощения долга?
— На 100% мы, конечно, долг не простим, потому что тогда получим убыток.
Но если, например, заемщик обращается с предложением реструктуризировать долг, идет на контакт, если мы видим, что должник заинтересован в погашении долга, то мы можем предоставить рассрочку на сумму задолженности или, в исключительных случаях (например когда штрафы начислены неправомерно), «срезать» эту часть задолженности. Основной долг и проценты, конечно, нужно вернуть, а вот «прощение» штрафов бывает выгодно и нашей компании. Закрыть глаза на часть долга и быть уверенным, что заемщик расплатится по оставшимся обязательствам, лучше, чем взыскивать с него задолженность по суду.
— На что обращает внимание ваше коллекторское агентство при покупке задолженности? Или оно готово приобрести любой долг?
— Мы работаем с крупными российскими банками и компаниями. И у них мы готовы приобретать права по любым проблемным кредитным договорам физических лиц. В нашем портфеле есть все виды банковских кредитов, за исключением ипотеки. Конечно, мы заинтересованы в том, чтобы период просроченной задолженности по приобретаемому праву требовать долг был как можно меньше, хотя стоят такие портфели дороже.
— А какова стоимость портфелей, выставляемых на продажу?
— Стоимость варьируется от 2 до 7%. Но это в том случае, если просрочка старше двух лет.
— Уменьшился ли с кризисом период просрочки по кредитам, которые банки хотят отдать на взыскание коллекторам?
— С кризисом все больше новых банков стали уступать долги. Если раньше был один и тот же перечень кредитных организаций, с которыми мы работали и заключали договоры уступки в отношении требования долга по кредитам, то теперь он расширился. За счет того, что новые банки стали «продавать» очень старые долги, средний срок просрочки по договорам цессии увеличился — еще в прошлом году он составлял два года, а сейчас приблизился к трем.
— Сейчас в Интернете появляется множество объявлений с рекламой не только коллекторских, но и антиколлекторских агентств. Последние предлагают заемщикам защитить свои деньги и имущество, признать завышенными требования коллекторов. Как вы считаете, кто стоит за этим бизнесом? Насколько эффективно работают эти люди?
— В основном это юристы, которые пытаются каким-то образом снизить сумму задолженности. Но полностью избавить от долга заемщиков им не удается, если, конечно, документы о кредите или займе были оформлены должным образом. Надеяться, что антиколлекторское агентство избавит должника от необходимости платить по обязательствам, не стоит. Мне известен пример, когда заемщик судился с антиколлектором, обещавшим избавить его от задолженности и не выполнившим своих обещаний.
— Некоторые эксперты объясняют недобросовестное поведение сотрудника коллекторского агентства тем, что оплата его труда зависит от суммы собранного долга, и он переступает черту, чтобы заработать как можно больше. Как этого избежать и сделать так, чтобы и работник остался доволен, и агентство получило причитающийся долг?
— Практически все сотрудники коллекторских агентств работают сдельно, и их конечная оплата труда зависит от объема взысканной задолженности. Наши сотрудники знают, что все контролируется, и у них нет стимула проявлять излишнюю инициативу. Кроме того, каждый сотрудник подписывает трудовой контракт и личное обязательство, в которых очень подробно прописаны все допустимые методы общения с должниками, а также меры ответственности за их нарушение — вплоть до уголовной. Если выявляется нарушение, мы очень жестко на него реагируем, потому что это наш бизнес, мы не можем к нему пренебрежительно относиться и ставить его под удар. Да, к сожалению, на рынке до сих пор есть мелкие компании, которые стремятся взыскать долг любой ценой и практикуют тактику жесткого нажима на заемщика. Поэтому профессиональные участники рынка активно выступают за необходимость принятия закона о коллекторской деятельности, который позволит четко регламентировать деятельность коллекторских компаний, обеспечить защиту прав и интересов всех участников долгового рынка, определить их обязанности и ответственность.
— Какие у вас прогнозы по росту просроченной задолженности в банках?
— Уровень просроченной задолженности достаточно высок, и сохраняющиеся темпы роста пока не внушают оптимизма. По данным ЦБ, задолженность физлиц перед кредитными организациями составляет сейчас 270 миллиардов рублей. В первом полугодии просрочка росла в среднем на 2% в месяц, хотя стоит отметить, что во втором квартале темп роста немного сократился. Оснований утверждать, что в экономике произойдут какие-то существенные события, которые значительно замедлят темпы роста этих показателей, пока нет. Таким образом, при сохранении такой динамики к концу года объем просроченной задолженности может достигнуть 300 миллиардов рублей (без учета реструктурированных кредитов, а также других альтернативных мер по расчистке баланса, предпринимаемых банками). И эти проблемы так или иначе рынку придется решать.
В эти дни Банк Центральное Общество Взаимного Кредита отмечает свой десятилетний юбилей. Десять лет. Это много или мало? Когда, к примеру, за столом соберутся любящие родственники десятилетнего отрока, то, несмотря на умиленные фразы: "Ты уже совсем взрослый" - кто-то всерьез считает его самостоятельным человеком. Десять лет для российской фирмы - это достаточное количество партнеров и богатый наработанный опыт. А что такое десять лет для банка? Это не только партнеры и приобретенные банковские технологии. Прежде всего, это доверие, доверие со стороны клиентов.
Нет, для банка 10 лет - не молодость, а зрелость. К своему юбилею Банк Центральное О.В.К. развил широкую филиальную сеть, четко определил свою роль на рынке банковских услуг.
Сегодня в Группу О.В.К. входят шесть банков, раскинувшихся от Москвы до самых до окраин: от Балтики до берегов Тихого океана. Из них Центральное О.В.К. самое "разветвленное": 27 филиалов и 91 отделение в Северо-Западном, Центральном, Поволжском, Уральском и Южном Федеральных округах, в том числе и в нашем регионе.
Именинников принято поздравлять. Но прежде, чем поднимать тосты за здоровье и процветание, неплохо бы узнать поподробнее, с чем поздравлять: с какими успехами, перспективами и просто ощущением бытия подошел юбиляр к своей знаменательной дате. С этого и началась наша беседа с Председателем Правления Банка Центральное О.В.К. Дмитрием Вячеславовичем Мохначевым.
Как известно Группа О.В.К. является одним из крупнейших финансовых институтов Российской Федерации не только по величине активов, но и по масштабам своей филиальной сети, которая покрывает практически всю страну, а число входящих в нее отделений превышает 1000. Группа О.В.К. способна обслуживать большое количество клиентов, делая это 24 часа в сутки и практически без выходных.
Банк Центральное О.В.К. является одним из наиболее динамично развивающихся российских банков, занимает в рейтинге газеты "Коммерсантъ" второе место по размерам розничного кредитования среди финасово-кредитных учреждений страны, а по размеру капитала и величине активов Банк Центральное О.В.К. значится в списке 200 крупнейших банков России.
Дмитрий Вячеславович, название вашего банка как-то непривычно отличается от названий большинства других банков - сложных аббревиатур, без дополнительной расшифровки не всем понятных. Ваше же название звучит просто, даже как-то по-домашнему. Откуда оно взялось и что подразумевает?
Да, наше название - пожалуй, это наша гордость. Оно просто и понятно, не надо ломать голову, что это за общество и для чего оно создано: для взаимного кредита. Нас кредитуют - мы кредитуем; принимаем вклады - выдаем ссуды и т.д.
А придумали это название не мы, а выдающийся российский деятель, "банковская легенда" XIX века Евгений Иванович Ламанский, который и основал в 1864 году это общество. Через некоторое время он писал: "Успех Общества Взаимного Кредита был полный. Члены общества впервые почувствовали, что они работают у себя дома и что они сами хозяева своего дела и могут не обращаться с просьбами о кредите к учреждению казенному, где надо стараться приобрести благорасположение какого-то начальства. Каждый шел в Общество Взаимного Кредита как к себе, переговаривал о своих делах и нес свои наличные деньги со знанием пользы их употребления для своих товарищей".
Вот так же стараемся работать и мы, продолжая традиции. Заложенные великим российским финансистом Е.И. Ламанским.
- Вы имеете в виду, что приоритетной для банка является кредитная деятельность?
Главным приоритетом для банка является клиент. И ради его удобства, его комфорта мы готовы идти на какие-то жертвы. Мы позиционируем себя на отечественном рынке, прежде всего в качестве розничного банка, банка для всех и каждого. И это не просто слова.
На рынке розничных банковских услуг Группа О.В.К. с точки зрения оперативности принятия решений, качества и сроков предоставления сервиса уже сегодня во многом опережает Сбербанк, хотя по своим ресурсам и возможностям, естественно, пока уступает ему.
-Нельзя ли более популярно рассказать о том, что такое розничный банк.
Это тот же супермаркет, или, по-старому, универсам, только финансовый. То есть вместо колбасы или ниток для шитья он продает современные, порой уникальные по своим технологиям банковские продукты. Другими словами, это банк для самых широких слоев населения. Работая по технологии "Финансового супермаркета банковских услуг", опираясь на свою мощную сеть филиалов и доп. офисов, О.В.К. помогает клиентам в поиске партнеров во всех регионах. Сокращая издержки наших клиентов благодаря новым банковским продуктам и услугам (например, вексельному обращению в рамках группы банков О.В.К. или новаторскому механизму расчетов), мы реально способствуем развитию их бизнеса.
Банк Центральное О.В.К., имеет свою индивидуальную особенность - он ориентирован не на Москву, с ее богатыми транснациональными корпорациями, небедным населением и миллиардными оборотами, а на регионы. Быть может отсюда и наша уникальная специфика: отдавать предпочтение не величине сделки, а количеству клиентов. Таким образом, в число потенциальных клиентов нашего банка попадает самый обыкновенный рядовой гражданин со средним достатком, а порой и ниже. Вот почему сегодня Банк Центральное О.В.К., впрочем, как и другие банки группы О.В.К. всерьез сосредоточились, к примеру, на столь важном сегменте банковских услуг как кредитование физических лиц, в частности активным внедрением и развитием программ потребительского кредитования населения.
Вот об этом поподробнее, пожалуйста. У нас многие до сих пор сетуют, что прошли те времена, когда в кредит можно купить и телевизор, и стиральную машину, и новое пальто. И мало кто знает, что все это можно сделать и сейчас. Каким образом Банку О.В.К. удалось возродить эту услугу?
Действительно, кредитование на потребительские нужды - одно из приоритетных направлений деятельности Группы Банков О.В.К. Не погрешу против истины, если скажу, что сегодня в филиалах О.В.К. происходит настоящий бум в потребительском кредитовании. Особенно по душе пришлась россиянам программа "Экспресс-кредитование". Об этом наглядно свидетельствует еженедельная статистика роста объемов продаж в кредит компьютеров, бытовой электроники, аудио, видео техники, мебели и даже автомобилей.
Сегодня банк предлагает еще один не менее удобный для граждан кредит по программе "Автоэкспресс-кредитование". Очень эффективная услуга, название которой говорит само за себя. Кредит на приобретение автомобиля предоставляется в течение часа.
И все-таки многих еще пока пугает сочетание слов "кредит" и "банк", почему-то, сразу представляется бумажная волокита, куча справок, которые необходимо собрать…
Знаете, с тех пор как банки поняли, что частное лицо - достаточно перспективный заемщик, борьба за него заставляет их делать свои услуги максимально доступными. И банк О.В.К. здесь не исключение. Механизм покупки товаров по программам экспресс-кредитования довольно прост. Должны быть соблюдены три самые необходимые условия для оформления кредита: вам должно быть больше двадцати лет и меньше шестидесяти пяти, вы работаете на постоянной основе, и вами выбран товар в магазине и там же выписан счет. А затем, вместе со счетом Вы отправляетесь к кредитному эксперту, который прямо в магазине оформит Вам кредит. С собой надо обязательно иметь паспорт и любой другой документ, подтверждающий личность гражданина. Это могут быть водительские права, военный билет, загранпаспорт или даже медицинский полис. Других документов банк не потребует. Не нужно и обязательного для многих других банков т.н. залога и справок о доходе с работы, из домоуправления. Остается лишь заполнить, предложенную банком анкету и после взноса в кассу банка не менее 20% (при покупке автомашины - 30%) собственных средств стоимости самой покупки, получить ее в магазине. Судя по тому, что такая банковская услуга, как потребительское кредитование, пользуется все большим спросом, многие наши соотечественники, наконец-то, поняли, что быстро купить в кредит желанную вещь все-таки лучше и удобнее, а, главное выгоднее, чем долго и нудно копить.
И все же О.В.К. пусть и крупный, но не единственный "финансовый супермаркет". Есть и другие банки, которые являются или, по крайней мере, заявляют о себе, как о розничных банках. Как вы себя "дистанциируете" от них, какими вообще видите себя, свой имидж, свою особую роль на рынке розничных банковских услуг?
Как-то в одном из отделений банка клиент, оформляя кредит, воскликнул: "Да у нас О.В.К. прямо-таки народный банк!" вот, пожалуй, в этом и есть наше предназначение - стать поистине народным банком, сделать наши услуги по-настоящему доступными и удобными для каждого - от крупного бизнесмена до студента и пенсионера - повсеместно, будь то столица или уездный городок.
- Растет ли у вас число вкладчиков, и куда размещаются их средства?
Доверие граждан к Банку Центральное О.В.К. растет, и это подтверждается положительной динамикой привлечения средств населения банками за последний год. В этом году мы ожидаем дальнейшего притока вкладов. При размещении ресурсов мы стараемся проводить взвешенную кредитную политику и работать с большим количеством заемщиков. Абсолютные суммы предоставляемых им ссуд, как правило, невелики. Банки активно кредитуют предприятия торговли, малого и среднего бизнеса и, конечно же, физических лиц, которым предоставляем, прежде всего, потребительские ссуды. Именно работа с населением является приоритетным направлением деятельности банков группы. Популярным стало и т.н. корпоративное кредитование, когда мы выдаем овердрафт сотрудникам тех, учреждений и предприятий, которые обслуживаются в наших филиалах.
- И как это происходит?
Если, скажем, на зарплатном счете у сотрудника одного из корпоративных клиентов банка не осталось средств, банк все равно оплатит его покупку в магазине, счета за телефон и т.д., выдав кредит на недостающую сумму по льготной ставке и сделав это также в полностью автоматическом режиме, без всяких залогов и формальностей. А когда на счет будет зачислена заработная плата или поступят какие-то иные средства, кредит и проценты по нему банк тут же погасит, причем также автоматически. На профессиональном языке это называется овердрафтом по счету. Что важно, точно такой же овердрафт предусмотрен и для корпоративных клиентов, которых филиалы О.В.К. готовы кредитовать на льготных условиях и без какого-либо обеспечения, например, в случае недостатка средств в фонде заработной платы. Гарантией возврата кредитных средств в этом случае является сам оборот по счетам клиента. Исходя из него же, определяется и лимит овердрафта.
И еще о чем хотелось бы сказать. Благодаря партнерству Банк Центральное О.В.К. становится доступнее для своих клиентов, так как отделения имеются в большинстве регионов страны и клиенты банка Группы О.В.К. могут обслуживаться в ее любом другом банке по точно таким же условиям и стандартам качества. Преимущество универсального банка с широкой филиальной сетью состоит в том, что при расчетах клиентов банка друг с другом их деньги не покидают банк, формируя тем самым для него дополнительные безналичные ресурсы. Это выгодно клиентам, так как платежи и зачисление средств на счета совершаются мгновенно. И это выгодно банкам Группы, которые получают ресурсы для своего дальнейшего развития.
Сейчас стало модным иметь так называемые "электронные деньги". Хотелось бы узнать подробнее о пластиковых картах, работает ли с ними банк?
Банки Группы О.В.К. традиционно сильны на рынке банковских пластиковых карт. И Банк Центральное О.В.К. здесь не исключение. Активно внедряем всевозможные программы совместно с нашим партнером Российской платежной системой СТБ. Одна из последних пластиковых программ, которую Банк Центральное О.В.К. начинает вводить в городах Центральной России, - это кредитная карта "STB-кредит", ставшая эффективным инструментом включения денежных средств населения в легальный экономический оборот. Карта "STB-кредит" поднимет возможности граждан на уровень их потребностей. Это удобная форма кредитования на любые текущие расходы.
На мой взгляд, сегодня миссия российских банков заключается в том, чтобы дать вкладчикам уверенность в том, что с их деньгами ничего не случится. Это сверхзадача, но решать ее надо уже сейчас.
Ну и в заключение не удержаться от традиционного вопроса: ваши взгляды на будущее, перспективы, пожелания коллегам?
Перспективы и пожелания - дожить до столетнего юбилея. А если серьезно, я от всей души желаю хорошего, светлого праздника всем своим коллегам - они его заслужили своим высоким профессионализмом, преданностью делу, кропотливым трудом. Благодарю всех наших клиентов и деловых партнеров за веру в нас, за то, что помогали нам в нашем становлении. Я верю, что с такой командой нашим "фирменным знаком" всегда будут оставаться надежность банка, высокий профессионализм, ответственность. Это замечательно, что юбилей Банка Центральное О.В.К. совпал с теплыми весенними днями, когда все вокруг расцветает и дарит надежду на лучшее, радость, ожидание счастья. Именно этого лучшего я и хочу пожелать всем нашим друзьям.
Беседовал Отари САРКИСЯН, Член Союза журналистов России
БИОГРАФИЯ
Председатель Правления Банка Центральное О.В.К. Дмитрий Вячеславович. Мохначев родился в 1964 году. Закончил Новосибирский электротехнический институт в 1986 году и Финансовую академию при Правительстве РФ в 1999 году. С 1993 года работает на различных должностях в финансово-кредитных учреждениях. С апреля 2001 года - первый заместитель Председателя Правления Банка Центральное О.В.К. С февраля 2003 года - Председатель Правления Банка Центральное О.В.К.
О БАНКЕ
Банк Центральное Общество Взаимного Кредита основан в 1993 году, имеет Генеральную лицензию ЦБ РФ 2346, является крупнейшим региональным банком, входящим в группу Банков О.В.К., член Ассоциации Региональных Банков России.
Расскажите немножко о себе. Где Вы учились? С чего начинали свою карьеру?
Дмитрий, создатель винилографии и основатель стайлинга автомобилей в Москве и по всей России.
Первое образование было получено ещё в школьные годы, когда окончил художественную школу, в это время и родилась любовь к красоте...
Помимо прекрасного у меня всегда была страсть к технике, поэтому позже получил высшее образование в автомобильном ВУЗе по специальности инженер-художник.
Далее получил образование связанное с обществом, окончил Академию Коммунального Хозяйства и Строительства по специальности государственного и муниципального управления.
Очень много полезно удалось почерпнуть из разностороннего образования. Можно смело говорить о том, что карьера началась еще в 16 лет, когда открыл студию аэрографии - первая возможность реализации художественных идей на машинах, рисовали с однокурсниками и мастерами.
Почему именно компания Namashinu.ru?
Название Namashinu.ru идеально подошло, так как мы начали нести искусство и
новые технологии в тюнинг машин.
Опишите рынок, на котором работает Ваша компания (ключевые игроки, тренды, темпы развития, препятствия к росту).
Ключевыми игроками данного рынка являются такие компании как Рестайлинг (Москва) , Карартс (Питер). Эти компании лучшие в реализации своих проектов на выставках и в соц.сетях. Темп развития данной индустрии действительно стремительный. Только за последний год мы внедрили 6 различных видов инноваций в сферу стайлинга, а за все время деятельности их было значительно больше - 24. Инновации коснулись технологий, стилей и видов услуг. Помимо всего прочего мы постоянно обновляем ассортимент материалов, используемых для стайлинга автомобиля.
Что именно Вы предлагаете предпринимателям? В чем преимущество работы с Вашей компанией?
На данный момент наша компания предлагает предпринимателям готовый бизнес «под ключ» на их территории. Помощь в принятии отработанных оптимальных решений и в реализации эффективно действующих механизмов.
Наше преимущество - это, несомненно, наличие непревзойденного стиля и вкуса. Дизайн бюро имеет более 700 авторских реализованных проектов и более 2000 наработок. Каждый образ уникален, каждый дизайн имеет свой собственный и неповторимый стиль, никакая из существующих на сегодняшний день компаний не обладает такими навыками и качествами.
Какие задачи Вы выполняете в компании и какую роль играете в жизни партнеров-франчайзинг?
Наша компания придерживается стратегии роста и динамики развития рынка стайлинга автомобилей в России. Наши партнеры получают уникальную возможность перенять наши навыки и опыт и стать лидерами на рынке стайлинга и тюнинга автомобилей.
Как известно, работая по франчайзингу, управляющая компания выполняет три основные функции: развитие сети и партнеров, поддержка партнеров на всех стадиях работы и текущий контроль. Расскажите, как эти функции реализуются в Вашей компании? Где Ваше место в этих процессах?
Наша компания предлагает уникальную систему франчайзинга. За 4 года мы организовали 24 точки на территории России и одну точку на о.Кипр. У всех действующих компаний наблюдается положительная динамика в росте компании. Особо заметный успех наблюдается в Центральном Округе - здесь убыточных месяцев не наблюдалось уже более 5 лет, что является важнейшим показателем хорошего потенциала бизнеса. Также важно отметить, что мы не контролируем финансовые потоки внутри точки - нет роялти. Существует внутреннее кредитование и субсидии. Это наша собственная разработка, аналогов которой на данный момент не существует. Такой подход максимально эффективен для начинающих предпринимателей.
Из чего стоит Ваш «франшизный пакет»? Какие формальные документы включены в него?
Франшизный пакет включается в себя все необходимые документы. Для начала это информация к открытию фирмы, рекомендации по старту, техническое обучение, информация о поставке необходимого оборудования и материалов. Из юридических документов - договоры, приложения.
Какую договорную конструкцию использует Ваша компания для оформления франшизных отношений?
Договорная конструкция включает в себя лицензионные договора, договор коммерческой концессии, договоры поставки, оказания услуг, агентские, договор обучения.
Какие ошибки совершила Ваша компания в процессе своего роста? Были ли закрыты партнеры-франчайзи и почему?
Конечно же, случались ошибки. В основном это было связано с тем, что не была налажена связь по дизайнам. Также случались трудности при работе со сложными клиентами. На сегодняшний день мы устранили все подобные ошибки и закрытия случаются только по личным причинам. Сейчас это устранено. Наша компания гордится успешной историей.
Чем, на Ваш взгляд, отличается и чем схож франчайзинг в России и в США?
Каковы на Ваш взгляд перспективы развития франчайзинга в России? В Вашей отрасли?
Наша компания первая, кто предлагает франшизу в сфере стайлинга. В целом франшиза мало развита в автомобильной сфере.
Что, на Ваш взгляд, может ускорить темп развития франчайзинга в России? Какие Вы видите препятствия к его развитию?
Мы продвигаем различные социальные программы для поддержки нашего бренда. В целом это должно положительно повлиять на наш франчайзинг. Мы считаем, что проведение выставок, конференции, привлечение заинтересованных положительно скажется на темпе развития франчайзинга в автомобильной сфере.
Какие планы у Вашей компании в следующем году?
Мы планируем создать лицо индустрии тюнинга и структуру рынка стайлинга в целом.
Теперь о Вас. Какие Ваши любимые книги? Ваши любимые фильмы? Ваше Хобби? Как Вы боретесь со стрессом на работе?
Много достойных книг, среди них Герман Гессе «Сиддхартха», Бархин «Архитектура как яблоко
душеспасения и греха», Антуан де Сент-Экзюпери «Маленький принц», Вхутемас «Мысль
материальна». Вообще у меня большая библиотека. Среди любимых фильмов «Меланхолия», «Край», «Иллюзионист».
Бороться со стрессом не приходится, работа приносит большое удовольствие, вопрос состоит лишь в том, чтобы получать еще больше удовольствия и положительных эмоций.