Как перекредитовать автокредит. Порядок рефинансирования автокредита Выгодно ли рефинансирование автокредита

Иногда случается, что после оформления кредита на автомобиль в соседнем банке обнаруживается примерно такая же программа, только условия у нее более выгодные. Или у человека, получившего заем, возникают сложности с его погашением. На помощь в этом случае может прийти процедура рефинансирования кредита, по-другому — перекредитование.

Эта новая сделка с банком даст возможность пересмотреть сроки погашения ссуды, уменьшить процентную ставку, изменить сумму выплат и даже валюту, в которой они осуществляются. Если у вас несколько кредитов, с помощью рефинансирования их можно превратить в один, что несомненно удобнее и более выгодно финансово. С каждым годом такая услуга становится все более популярна среди заемщиков. Как же перекредитовать заем и что для этого нужно?

Как осуществляется перекредитование

Перекредитование проходит следующим образом. Физическое лицо заключает новый договор с другим банком, по условиям которого этот банк погашает долг за автокредит в предыдущем финучреждении. Если сумма нового займа выше, нежели долг по ссуде, оставшейся частью средств заемщик может распоряжаться по собственному желанию. невозможно, если в банке, где оформлялся заем, при заключении договора был наложен запрет на досрочное погашение ссуды. Также банк имеет право отказать клиенту в осуществлении подобной операции, если кредитная история последнего является неудовлетворительной.

Чаще всего автокредиты являются залоговыми. В качестве залога выступает сам автомобиль, который клиента обычно просят застраховать и предоставить в банк полис КАСКО (некоторые банки требуют также страхования жизни заемщика). При перекредитовании проводится и переоформление залога. До тех пор, пока машина не будет оформлена на новый банк, проценты выплат по только что полученному кредиту достаточно высоки (финансовые учреждения хотят иметь некоторые гарантии погашения долга).

После того как залог переоформляется, заемщик может платить по новой, пониженной ставке. Если рефинансирование осуществляет один и тот же банк, этого не происходит, так как залог продолжает оставаться в его сфере влияния. Поэтому проводить рефинансирование в одном и том же кредитном учреждении может быть выгоднее, чем обращаться в разные. Аналогичной системой банки пользуются для перекредитования ипотеки.

Эта система даже получила некоторую правительственную поддержку. На данный момент правительством РФ запущена новая официальная программа кредитования, субсидирующая автокредиты на все автомобили не старше одного года, ранее не находившиеся в чьей-либо собственности и произведенные на территории России. Правда, стоимость авто не должна превышать 600 тысяч рублей.

В программе участвуют сотни банков по всей стране. Несомненные ее плюсы в том, что нет точного строго ограниченного списка автомобилей, предлагаемых для покупки. Следовательно, можно выбрать любую понравившуюся машину, даже иномарку — главное, чтобы та была сделана на территории РФ. Участниками программы являются такие крупные организации, как, например, Сбербанк России.

В каких банках могут рефинансировать автокредит

Перекредитование может существенно облегчить участь автовладельца. Главное — учесть все тонкости и подсчитать, на сколько в итоге удастся сэкономить. Сбербанк России, один из лидеров в этом направлении, предлагает такие условия для перекредитования автомобиля:

гасить кредит Сбербанк позволяет в срок до 5 лет;
в зависимости от срока, на который дается заем, процентная ставка составляет от 17 до 21,5%;
лица, обращающиеся за рефинансированием в Сбербанк, не должны быть старше 65, но и не младше 21 года;
Сбербанк требует, чтобы заемщик имел постоянный стабильный источник дохода;
кредитная история не может включать в себя долгов по предыдущим займам.

Как видите, рефинансирование автокредита в Сбербанке, если изначальные условия выплат перестали вас устраивать, — шаг логичный и разумный.

Еще одним весьма известным банком, предлагающим услуги рефинансирования, является ВТБ 24. Его условия при перекредитовании автомобиля тоже сложно назвать невыгодными:

сумма ежемесячного платежа становится ощутимо меньше;
ВТБ 24 не требует поручителей;
отсутствует комиссия;
сумма перекредитования составляет от 30 тыс. до 1 млн рублей РФ;
для владельцев зарплатной карты ВТБ 24 процентная ставка — 17,5% (точная ставка определяется в зависимости от того, какая компания является партнером банка, и от общей суммы кредита);
сам процесс не предполагает каких-либо дополнительных затрат со стороны заемщика, основную их часть банк возьмет на себя.

В свою очередь банк ВТБ 24 выдвигает некоторые ограничения при заключении договора по рефинансированию. Срок действия предыдущего кредита — не менее 3 месяцев до его окончания, валютой могут являться только российские рубли, не должно быть никаких задолженностей по ежемесячным платежам. Возрастное ограничение тоже присутствует — клиенту должно быть от 21 до 70 лет на момент погашения кредита. Помимо всего прочего, непременным условием является наличие у заемщика постоянной регистрации.

Кроме вышеперечисленных, для оформления автокредита вы также можете обратиться в Росбанк, ЮниКредитБанк (в котором реализуется еще и программа trade-in, позволяющая поменять выбранное авто уже в процессе выплаты кредита), Абсолют Банк, Русфинанс Банк и многие другие.

Кредитование прочно охватывает все сферы жизни человека, и автокредит в данном случае – один из самых распространенных банковских продуктов наряду с ипотекой. Согласно статистическим данным, в среднем около половины всех автомобилей за год приобретается в кредит. В нестабильной экономической ситуации условия займов меняются довольно быстро – так, ставка, которая год назад казалась выгодной, на сегодня может значительно уступать предложениям рынка. В таких случаях потребителям стоит обратить внимание на рефинансирование кредита.

Что такое рефинансирование автомобильного кредита

Рефинансирование – это процесс перекредитования, когда долг перед финансовым учреждением погашается другим банком : для клиента это означает, что происходит смена кредитора и суммы задолженности. Другими словами, покупатель находит более выгодное предложение и погашает текущий кредит за счет нового.

Рефинансирование может быть проведено как в банке, в котором изначально получен заем, так и в стороннем кредитном учреждении.

Условно перекредитование можно разделить на два вида: стандартное и trade-in . Стандартное рефинансирование происходит в том случае, когда предмет договора не меняется – это тот же автомобиль, изменению при этом подлежат только условия договора. Trade-in – это более сложный тип рефинанса: покупатель обращается за кредитом на новый автомобиль, при этом полученный ранее кредит погашается банком, а старое авто вносится в качестве первоначального взноса. Данный вид перекредитования позволяет приобрести новый автомобиль, одновременно избавившись от старой машины и обременительных условий текущего займа.

Важно: При заключении автокредита нужно обратить особое внимание на пункт о досрочном погашении – если за это полагаются большие штрафы, или банк предусмотрел, что это в принципе невозможно, рефинансирование не принесет экономических выгод для клиента.

В каких случаях проводится рефинансирование

Автомобильный кредит рефинансируется только по желанию самого заемщика. Обычно клиенты прибегают к такой схеме в следующих случаях:

Изменившаяся экономическая ситуация на банковском рынке – кредиты предлагаются по намного более выгодным условиям. Однако небольшая экономия не стоит того, чтобы проводить рефинанс, ведь зачастую это не только трата времени и сил, но и денег на всевозможные комиссии, услуги оценки, перезаключения договора и т.д.
Изменения в доходах, которые требуют увеличения срока погашения. В данном случае перекредитование обусловлено не финансовыми выгодами, а возможностью уменьшить ежемесячное кредитное бремя.
В случаях, когда автомобиль нужно продать, клиент может обратиться в банк для замены автокредита на потребительский. При автомобильном кредите машина находиться в залоге, тогда как потребительский заем можно получить без залога, однако такой вид рефинансирования предполагает более высокие ставки.
Уже упомянутый ранее trade-in используется, когда клиент хочет приобрести новую машину до погашения старого автокредита. Однако нужно понимать, что такое рефинансирование предполагает идеальное или близкое к нему состояние авто, иначе условия нового займа могут оказаться даже менее выгодными, чем изначально.

Преимущества и недостатки процедуры

Обобщая сказанное выше, можно выделить следующие достоинства рефинансирования автомобильных кредитов:

Новый кредит позволяет снизить процентные расходы и изменить другие существенные условия кредитования – в частности, срок погашения. Увеличение или снижение срока сопровождается обратным эффектом в части ежемесячных платежей.
Большую часть взаимодействия с банком, в котором изначально был получен кредит, совершает новое финансовое учреждение, что удобно для клиента.
Возможность избавиться от обременения авто залогом или заменить старую машину на новую, которые уже упоминалась ранее.
Предложения банков по рефинансированию без КАСКО позволят значительно сэкономить на расходах по страхованию авто.

Однако перекредитование отличается и недостатками:

Пакет документов для кредита придется собирать заново, а процедура сама по себе может занять длительное время.
Рефинанс доступен только тем, кто не допускал просрочек по первоначальному кредиту.

Важно: Кроме описанных выше преимуществ и недостатков, стоит также принимать во внимание требования рефинансирующего банка к заемщику. Чаще всего они стандартны – стабильный, достаточный для погашения кредита доход и отсутствие «темных пятен» в кредитной истории.

Реализация программ рефинансирования автокредитов

Большинство крупных банков России на сегодняшний день предлагают программы перекредитования. В большинстве случаев финансовые учреждения предоставляют потребительские кредиты, которые могут быть использованы и для рефинансирования автокредита. Ниже представлены программы 5 крупнейших банков России, предоставляющих возможность перекредитования.

Сбербанк

Самый крупный российский банк предлагает специальный потребительский кредит для рефинансирования займов. Его основные условия:

процентная ставка от 15,9% в зависимости от срока кредита;
срок до 5 лет;
сумма кредита до 1 млн рублей;
возможность рефинансировать до 5 кредитов.

Несомненное преимущество программы Сбербанка в том, что для ее оформления не нужны документы, подтверждающие доход – достаточно паспорта и документов из банка, изначально предоставившего кредит.

Газпромбанк

Данный банк предлагает услуги рефинансирования в рамках обычного потребительского кредита по следующим условиям:

процентная ставка от 13,5% в зависимости от срока кредита и наличия обеспечения;
срок до 5 лет;
сумма кредита до 3 млн рублей.

Ставки в Газпромбанке ниже, однако процедура получения кредита будет сложнее: так как это обычный потребительский кредит, необходимо предоставить полный пакет документов, включая подтверждение дохода. Кроме того, обязательно наличие хотя бы одного поручителя, а для кредитов свыше 1,5 млн рублей – залога.

ВТБ 24

Банк ВТБ 24 предлагает специальную программу Рефинансирование на следующих условиях:

процентная ставка 15%;
срок до 5 лет;
сумма кредита до 3 млн рублей;
возможность рефинансировать до 9 кредитов.

Преимущество программы заключается в фиксированной ставке, а также облегченной процедуре получения кредита для клиентов, получающих зарплату в данном банке (необходимы только паспорт и кредитные документы).

Московский Кредитный Банк (МКБ)

Данный банк предлагает специальную программу «Кредитная перезагрузка» на следующих условиях:

процентная ставка от 15%;
срок до 15 лет;
сумма кредита до 2 млн рублей или 35,5 тысяч долларов.

Преимущества кредитной программы в возможности увеличения срока кредитования и рассмотрении заявок в срок от 1 до 3 рабочих дней. В качестве обязательных заявлены только паспорт и заявление, однако МКБ рекомендует клиентам предоставить дополнительные документы, перечень которых очень широк. На практике по одним только обязательным документам получить рефинансирование по выгодной ставке практически невозможно.

ЮниКредит Банк

ЮниКредит – один из немногих банков, предлагающих специализированную программу рефинансирования автомобильных кредитов вида trade-in. При этом кредит предоставляет на следующих условиях:

процентная ставка 18%;
срок до 7 лет;
сумма кредита до 6,5 млн рублей;
возможность рефинансирования без КАСКО с увеличением ставки до 21%;
снижение ставки на 1% при наличии страхования жизни.

Как указывалось выше, данная программа предполагает обязательное приобретение нового автомобиля , причем первоначальный взнос представляет собой оценочную стоимость уже имеющегося авто (с доплатой при необходимости). ЮниКредит Банк позволяет рефинансировать автокредит без подтверждения доходов в случаях, если сумма кредита не превышает 1 млн рублей и первоначальный взнос составляет не менее 15%. Кроме того, такая возможность доступна для постоянных клиентов банка.

Рассмотренные особенности рефинансирования автокредитов и существующих в банках программ позволяют сделать вывод, что перекредитование – это хорошая возможность уменьшить кредитную нагрузку, которая на сегодняшний день недостаточно оценена российскими потребителями.

Кредитные портфели ведущих банков страны на 10% состоят из рефинансированных займов. Перекредитование автокредита находится по полярности на втором месте после ипотечного рефинансирования.

Связано это с тем, что финансовые организации достаточно ревностно относятся к крупным долгосрочным займам. Поэтому в конкурентной борьбе банки всячески стараются сохранить своих клиентов либо переманить сторонних заёмщиков.

Рефинансирование автокредита для физических лиц в 2019 году, является реальной возможностью снизить финансовую нагрузку. Не каждая семья может совершить дорогостоящую покупку за счёт собственных накоплений. В большинстве случаев граждане приобретают автомобили в рассрочку.

Такая форма кредитования интересна не только покупателю, но и банку, так как даёт возможность получения процентной прибыли. Не остаются без премиального дохода и автосалоны. Банки и страховые компании тесно сотрудничают с продавцами автотранспорта, так как автокредит без страховки практически невозможен.

Бремя ежемесячных платежей довольно быстро даёт о себе знать, особенно если у физического лица по какой-либо причине снизилась платёжеспособность.

В этот момент должник начинает задумываться о рефинансировании. И это желание становится более навязчивым при снижении процентной ставки по аналогичным займам.

Виды рефинансирования автокредита

Переоформление автокредита на другой банк даёт возможность изменить действующие условия заимствования на более выгодные. Также эту процедуру на определённых условиях можно провести и у своего кредитора. В секторе автокредитования в настоящее время практикуется два вида рефинансирования:

Простая перекредитация. Эта процедура осуществляется путём перезаключения действующего договора на более выгодных условиях. Автомобиль, являющийся предметом залога, по окончании рефинансирования становится обеспечением нового займа. В процессе переоформления у заёмщика могут возникнуть дополнительные расходы. Например, если новый банк не сотрудничает со страховой компанией, где было застраховано транспортное средство, то полис придётся оплачивать заново. Рефинансирование автокредита других банков имеет ограничение по возрасту транспортного средства. Как правило, финансовые учреждения отказывают в перекредитации, если авто старше пяти лет. В связи с этим условием переоформлять заём было бы правильно в течение первого года.
Автокредит «Трейд-ин». По такой схеме у заёмщика есть возможность зачесть стоимость залога в счёт покупки нового авто. В результате переоформления старый кредит гасится, а новый заключается на более выгодных условиях. Одобренная сумма займа направляется на приобретение выбранного автомобиля, а в качестве первоначального взноса вносятся деньги, полученные по программе «Trade-in» за продажу старого авто. Такая программа имеет ряд преимуществ. Автовладелец одновременно избавляется от старого транспортного средства и невыгодного займа. При этом заёмщику не нужно искать покупателя, что значительно экономит время. Однако для использования такой схемы требуется выполнение ряда условий. Автомобиль должен быть не старше 3 лет (для импортного) и 10 лет (для отечественного), величина пробега не более 100 тыс. километров. Также важно, чтобы кузов авто находился в хорошем состоянии.

При выборе вида рефинансирования очень важно заранее оценить целесообразность намеченных действий. Переоформление договора обязательно должно быть выгодно с точки зрения экономии денежных средств и времени.

Кому может потребоваться перекредитация старого автокредита

Наиболее часто физические лица при рефинансировании преследуют следующие цели:

Снижение процентной ставки;
Уменьшение финансовой нагрузки на семейный бюджет за счёт растягивания срока;
Конвертация невыгодного валютного займа;
Вывод автомобиля из-под обременения.

Основным преимуществом рефинансирования автокредита является то, что у заёмщика появляется возможность снятия залогового обязательства с транспортного средства. Автомобиль, купленный в кредит, нельзя продать до полного погашения долга. Перекредитация автокредита в другом банке даёт возможность оформить кредит без залога либо заменить машину на другое имущество.
Немаловажным фактом также является уменьшение стоимости займа. В последнее время политика ЦБ направлена на снижение ключевой ставки, благодаря этому займы населению стали более доступны. При проведении сравнительного анализа кредит на покупку автомобиля, оформленный несколько лет назад, выглядит значительно дороже по сравнению с предложениями 2017 года, в связи с этим переоформление автокредита на потребительский стало довольно востребованным.
Многие автовладельцы не желают переплачивать за ежегодный полис КАСКО либо проходить техосмотр автомобиля исключительно у официального дилера. Такие дополнительные затраты значительно увеличивают стоимость займа, а, следовательно, обычный потребительский кредит становится намного выгоднее.

Технология перекредитации займа

Переоформление автокредита происходит следующим образом. Физическое лицо подаёт в банк заявку на рефинансирование долга. При получении положительного ответа финансовое учреждение в безналичном порядке перечисляет денежную сумму на погашение долговых обязательств по действующему договору. В свою очередь предмет залога становится обеспечением нового займа. В некоторых случаях взять кредит можно на сумму, превышающую остаток.

Препятствием в переоформлении автокредита может стать запрет на досрочное погашение займа. Также процедура станет невозможной в том случае, если кредитная история физического лица будет содержать различные нарушения.
В период перехода залога к новому кредитору обычно устанавливается завышенная процентная ставка. Такой порядок действует до тех пор, пока имущество не будет зарегистрировано по форме.

Если кредит на автомобиль переоформляется в своём банке, то залог остаётся в сфере влияния кредитора, а, следовательно, переходный период будет отсутствовать. По этой причине внутреннее рефинансирование считается наиболее предпочтительным и выгодным.

Для стимуляции перекредитации правительством была разработана программа «автокредит с господдержкой 2017».

В её основе лежит субсидирование займов, оформляемых при покупке новой машины отечественного производства стоимостью не выше 600 тыс. рублей. Плюсом такой программы является то, что физическое лицо может выбрать любой автомобиль, производимый на территории РФ, в том числе и иномарку. Проводится такое рефинансирование автокредита в Сбербанке и ВТБ24.

Требования к заёмщику и документальное оформление автокредита в 2019 году

Так как процедура рефинансирования аналогична оформлению нового займа, требования к заёмщику будут следующими:

Возраст заявителя не должен быть моложе 21 года и старше 65 лет. В некоторых банках этот предел расширяют до 75 лет.
Наличие постоянной регистрации в регионе нахождения кредитного учреждения.
Физическое лицо обязано подтвердить свою платёжеспособность документально.

Кредит на покупку авто без справок о доходах также возможен.

Несмотря на то, что автомобиль был уже оформлен в кредит, при рефинансировании вся процедура проводится заново. Для переоформления требуется собрать отдельный пакет документов:

Удостоверение личности;
Справки о доходах по форме 2-НДФЛ;
Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
Водительские права;
Техпаспорт автомобиля;
Страховой полис;
Доверенность, если оформление производится не собственником.

При условии снятия автомобиля с учёта в другом регионе либо при пересечении границы РФ для проверки чистоты залога понадобится заключение криминалистической экспертизы. Кроме того, в банке, где оформлен действующий кредит на авто с пробегом, нужно взять следующие документы:

График внесения ежемесячных платежей;
Справка о размере остаточного долга;
Разрешение на досрочное погашение займа;
Реквизиты ссудного счёта для перевода денег.

Стоит отметить, что при рассмотрении пакета документов кредитор обязательно сделает запрос в бюро кредитных историй. Если в прошлом у физического лица будут найдены необъяснимые нарушения, то в рефинансировании может быть отказано.
Рефинансирование автокредита по системе «Трейд-ин»

Алгоритм переоформления займа с использованием системы «Trade-in»:

Физическое лицо выбирает подходящий автомобиль и уточняет в салоне о возможности внесения части суммы старым автомобилем.
В своём банке заёмщик получает разрешение на досрочное погашение долга.
Новым автосалоном проводится оценка старого автомобиля и рассчитывается сумма кредита.
Автовладелец заполняет заявку на рефинансирование и прикладывает к ней необходимый пакет документов.
В случае одобрения происходит переоформление залогового автомобиля на другого кредитора. Подписывается договор хранения.
Если залоговый автомобиль не покрывает размер первоначального взноса, то заёмщик вносит недостающую сумму из собственных средств.
После подписания нового договора сумма отправляется на погашение старого долга, а автовладелец начинает выплату нового кредита.

«Трейд-ин» по многим показателям является выгодной процедурой. Особенно такая система будет интересна тем, кто меняет автомобили в соответствии с модной тенденцией. При небольших финансовых затратах эта процедура позволяет быстро обновить авто и улучшить условия кредитования.

В 2017 году в РФ свыше 30% новых автомобилей покупается в кредит – такие данные обнародовало Объединенное кредитное бюро.

Но если для этих клиентов условия автокредитования оказались адекватными, то заемщикам, бравшим у банков в 2015-2016 годах, повезло куда меньше. Ставка в 20-25% в то время казалась настоящей удачей. Не у всех получается тянуть кредитную лямку весь положенный срок, да и какой в этом смысл, если сегодня кредиты стоят уже вдвое, а то и втрое дешевле?

Тысячи людей задумываются о том, что такое рефинансирование автокредита, как оно работает, и кто может на него рассчитывать.

Если вы брали автокредит на пике ставки рефинансирования в начале 2015 года, улучшить условия займа будет вполне логичным замыслом. По мнению специалистов, перекредитовываться имеет смысл в трех случаях:

Если ставка по новому кредиту ниже прошлого более чем на 2%. В этом случае рефинансирование в первый год даст возможность получить выгоду. Для примера возьмем автовладельца, который брал кредит на 500 000 рублей, за год выплатил 66 тысяч основного долга, а оставшуюся сумму перекредитовал.

Как видим, при разнице ставки в 3% и рефинансировании через год итоговая выгода составила 86 тысяч рублей.

Если вам жизненно необходимо уменьшить размер ежемесячного платежа. Обычно это достигается за счет увеличения срока кредита. Возьмем тот же пример с рефинансированием автокредита через год. Ставка меняется с 20% до 17%.

Здесь и ежемесячный платеж уменьшился, и сократилась общая стоимость кредита.

Если вы собираетесь продавать купленную в кредит машину, и вам нужно вывести ее из залога у банка. Перекредитование при помощи потребительского займа позволит получить ПТС в полное и безраздельное владение.

Как проводится рефинансирование автокредита

Еще несколько лет назад существовала сложная схема, при которой залог в виде приобретенного автомобиля при рефинансировании автокредита переходил от одного банка к другому. По этой причине большой популярностью такое перекредитование не пользовалось: процедура была затратной для заемщика и трудоемкой для банка.

Ниже мы покажем классический механизм рефинансирования автокредитования – возможно, банки еще не раз им воспользуются.

История из жизни

«Я покупал «Тойоту Хайлендер» в конце 2009 года по ставке 18% годовых. Машина попалась в наличии, ждать не хотелось, согласился на такую ставку.

В 2011-м ставки снизились, пошел в другой банк рефинансироваться. Потом пожалел – столько пришлось ходить, страховку переделывал, залоги, ПТСы, банки никак не контачили друг с другом (оба уже без лицензий давно), всё пришлось самому. Долго не закрывали погашенный кредит, пока жалобу не написал. Короче, второй раз в такое не полез бы».

Однако сейчас на рынке банковских услуг монопольно присутствует совсем другой вид замещения автокредитов. После того, как в 2016 году средняя процентная ставка по ушла ниже 20% и начали работать госпрограммы субсидирования ставок автокредитования, смысл в целевом рефинансировании займа на покупку машины стал постепенно исчезать. Теперь банки, оказывающие такую услугу, замещают автокредит потребительским.

Плюсы и минусы рефинансирования автокредита

Если при классическом перекредитовании единственным серьезным положительным моментом было уменьшение процентной ставки или ежемесячного платежа, то при замещении автокредита потребительским плюсов становится уже больше.

Плюсы:

Уменьшается процентная ставка
Сокращается срок кредита либо уменьшается ежемесячный платеж
Автомобиль больше не находится в залоге у банка
Нет необходимости обязательно делать КАСКО
Новый кредит можно погасить, продав автомобиль

Наиболее привлекательным в данном случае является возможность стать полноправным владельцем авто, изъяв его из залога у банка.

Минусы:

У перекредитования есть и свои минусы, наибольшим из которых является необходимость в большинстве случаев два раза оплачивать страховку. В большинстве банковских автокредитов существует обязательное условие о страховании предмета залога (КАСКО). При перекредитовании клиенту активно предлагают страхование жизни, здоровья, имущества и так далее.

На практике редко кто способен отказаться от навязчивых услуг. Далеко не все пользуются и . А сами банки прикладывают максимум усилий для того, чтобы страховой продукт невозможно было вернуть.

Классическая схема рефинансирования автокредита

Еще раз напомним, что эта схема сейчас не используется, однако еще несколько лет назад она применялась и вполне возможно, снова станет актуальной в случае роста процентных ставок по кредитам. Порядок классического «автоперекредитования» таков:

1 Заявка клиента на рефинансирование автокредита (продукт целевой, и в заявке данный факт обязательно должен быть отражен).

2 Проверка сведений о заемщике. Предоставление в банк необходимых документов, в том числе по автомобилю, находящемуся в залоге. Банк за счет клиента проводит оценку залога.

3 Происходит переоформление залога. Оформляется кредитный договор, в котором прописывается либо конкретный срок, за который заемщик обязан передать ПТС из одного банка в другой, либо повышенная ставка по кредиту до тех пор, пока ПТС не будет передан.

4 После подписания договора деньги переводятся из «нового» банка в «старый» (наличными заемщику такие кредиты выданы быть не могут).

5 Клиенту в первоначальном банке выписывается справка о погашенном автокредите.

6 Начинается погашение нового автокредита.

Действующая схема рефинансирования автокредита

Выбираем банк, который рефинансирует автокредиты (большинство из них включены в таблицу – см.ниже). Уточняем в банке, где взят автокредит, возможно ли его полное досрочное погашение.
Заполняем анкету, получаем предварительное одобрение.
Собираем необходимый пакет документов. Обратите внимание: если в условиях указано, что подтверждение доходов необязательно (например, в Сбербанке при заявке на ту же сумму, что и рефинансируемый кредит), это вовсе не значит, что справка 2-НДФЛ окажется лишней. Чем больше документов, подтверждающих вашу финансовую состоятельность, тем выше шансы на одобрение перекредитования, а в некоторых банках – на менее высокую ставку. Разве что для банка Тинькофф ваша справка значения не имеет, но если вы знаете точную среднюю сумму своего месячного дохода за последний год – это вызовет больше доверия. Документы на автомобиль не обязательны – достаточно кредитного договора с указанной в нем суммой
Подаем заявку, прикладываем к ней документы. На одобрение отводится обычно 2-3 дня.
Если заявка одобрена, заключаем договор потребительского кредитования. Средства «новый» банк переводит по реквизитам, указанным в договоре автокредита.
Берем в первоначальном банке подтверждение того, что автокредит закрыт, получаем ПТС. Отношения со страховой компанией по КАСКО при желании можно завершить по истечении годичного периода кредитования – теперь никто не может вас обязать страховать автомобиль от рисков угона и утраты.

История из жизни

«Рефинансировала автокредит одного регионального банка по акции Сбера этим летом. У меня был ежемесячный платеж в 19500, процентная ставка 21%, общая сумма – 720 000 рублей, выплачено за 18 месяцев уже 350 тысяч с учетом процентов (основного долга – всего 135 000).

Я зарплатный клиент, подхожу под все-все условия, но и то долго думали, прежде чем одобрить. Получила 600 000 (страховка включена) под 12,9% на 4 года. Ежемесячный платеж вышел на 3500 меньше. А главное – машина теперь моя, ПТС лежит дома».

Банки, в которых можно рефинансировать автокредит: условия, процентные ставки, требования, документы

Банк	Процентная ставка и сумма	Срок	Документы и требования к заемщику	Дополнительные условия
Сбербанк	13,5% От 30 тыс.руб. до 3 млн.руб.	От 3 мес. до 5 лет.	21-65 лет, от 6 мес. текущего стажа. Паспорт с постоянной или временной регистрацией в РФ, кредитный договор, справка о доходах (не требуется при заявке на оставшуюся сумму старого кредита)	Можно рефинансировать автокредит самого Сбербанка – в комплекте с любым кредитом стороннего банка.
ВТБ24	13,5% (от 600 000 руб.), 14-17% (до 599 999 руб.).	От 6 мес. до 5 лет.	Гражданство РФ, паспорт с постоянной регистрацией в РФ, справка о доходах, кредитный договор.
Альфа-банк	16,9% – 19,9% (от 50 тыс.руб до 250 тыс.руб); (от 250 тыс.руб до 700 тыс.руб); (от 700 тыс.руб до 1,5 млн.руб)	От 12 до 60 мес.	Гражданство РФ, от 3 мес. текущего стажа. Паспорт с постоянной регистрацией в РФ, ИНН или СНИЛС, наличие стационарного телефона, копия трудовой книжки. Кредитный договор.
Райффайзенбанк	11,99% – 19,99% От 90 тыс.руб до 2 млн.руб.	От 12 до 60 мес.	23 – 67 лет. Гражданство РФ. Стаж от 6 мес. Наличие стационарного рабочего телефона. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 500 000 руб.). Кредитный договор.	Рефинансируются только сторонние автокредиты.
Почта-банк	14,9% – 19,9% От 50 тыс.руб до 1 млн.руб (для пенсионеров 20 000 руб – 200 000 руб).	От 12 до 60 мес.	Паспорт, СНИЛС, ИНН, кредитный договор.	Не рефинансируются автокредиты банков группы ВТБ
Тинькофф банк	12,9% – 23,9% До 300 тыс.руб. (в рамках одобренного по кредитной карте лимита)	–	Паспорт. Кредитный договор с реквизитами.	После перечисления денег по реквизитам картой нельзя пользоваться 120 дней, иначе насчитываются высокие проценты за нарушение грейс-периода (до 49,9%)
Росбанк	12% – 17% От 50 тыс. руб до 2 млн.руб.	От 12 до 60 мес.	Гражданство РФ. Постоянная регистрация. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 400 тыс. руб.). Кредитный договор.	–
Банк Москвы	13,5% – 17%	От 6 мес. до 5 лет	Гражданство РФ, постоянная регистрация в РФ. Паспорт, СНИЛС, кредитный договор. Подтверждение дохода, подтверждение занятости (кроме зарплатных клиентов).	Не рефинансируются автокредиты банков группы ВТБ

Требования к заемщикам, рефинансирующим автокредит

Данные требования полностью совпадают с аналогичными для потребительского кредита. Среди них:

Возраст от 21 до 65 лет (в некоторых банках до 67 лет).
Гражданство РФ.
Постоянная регистрация в регионе присутствия банка (Сбербанк допускает временную регистрацию, кредит выдается на срок до ее окончания).
Наличие общего и/или непрерывного текущего стажа. Серьезнее всего к этому относятся в группе ВТБ, где минимум 6-месячный опыт работы – обязательное требование. Постоянный «белый» доход, позволяющий обслуживать кредит. Чаще всего препятствием для одобрения становится уровень дохода, менее чем в 2 раза превышающий размер кредита. Требования у всех банков разные, поэтому клиенты иногда удивляются, почему им отклонили заявку на кредит с ежемесячным платежом в 8000 рублей, если по действующему автокредиту они платят 10000 рублей.
Наличие стационарного рабочего телефона. Экзотическое требование, предъявляемое Раффайзенбанком и Альфа-банком, чтобы отсечь фиктивное трудоустройство для получения кредита.

Документы, необходимые для рефинансирования автокредита

Паспорт РФ
Кредитный договор по рефинансируемому автокредиту и справку об оставшейся к выплате сумме.
Подтверждение дохода по форме 2-НДФЛ либо по форме банка. Как уже говорилось, если справку о доходах не требуют в качестве обязательной, не лишним будет предъявить ее добровольно.
Подтверждение занятости – для большой рефинансируемой суммы (Росбанк – от 400 тыс.руб., Райффайзенбанк – от 500 тыс.руб.). Для зарплатных клиентов подобное подтверждение не требуют ни в одном банке.
Другие документы. В некоторых кредитных организациях требуемые бумаги разделены на три группы: подтверждение личности, подтверждение дохода, подтверждение имущественной состоятельности. В каждой из них на выбор предлагается по несколько документов. Это может быть , водительское удостоверение, свидетельство о регистрации на машину, выписка из ЕГРН на квартиру или дом и так далее.

Рефинансирование кредита с использованием Trade-in

Единственным банком в РФ, рефинансирующим автокредиты по системе Трейд-ин, является ЮниКредит Банк. В чем суть этой программы?

Если у вас есть машина, купленная в кредит, и срок этого займа еще не истек, вы можете внести свое транспортное средство в качестве первого взноса за новую машину. Старый кредит за вас погасит банк. Обмен производится дилером той или иной марки, с которым у банка имеется договор.

Алгоритм рефинансирования по системе trade-in таков:

Выбираем новый автомобиль, уточняем у дилера возможность обмена его на кредитное авто по системе «трейд-ин».
Выясняем в «прежнем» банке точный размер задолженности по действующему кредиту и возможность его досрочного погашения.
Устанавливаем стоимость имеющегося у нас автомобиля в автосалоне, где будет проводиться процедура «трейд-ин» (обычно оценка бесплатна).
У дилера либо прямо в банке составляем заявку, прикладываем полный пакет документов (личных и на кредитный автомобиль).
Если решение положительное, запрашиваем полный пакет документов на рефинансируемый кредит, уточняем, каким образом происходит переход ПТС из залога в одном банке в залог в другом.
Передаем кредитный автомобиль дилеру. Заключаем договор хранения.
Оформляем КАСКО (без него у ЮниКредит Банк ставка повышается на 3%), вносим первоначальный взнос (если стоимость кредитного автомобиля не покрывает необходимый минимум).
Подписываем кредитный договор. Часть средств переносится на погашение прежнего автокредита, часть идет автосалону за комиссионные услуги по продаже кредитного авто, часто страховой компании (КАСКО и другие виды страхования, не всегда добровольного).
Получаем новый автомобиль, начинаем оплачивать новый кредит.

Рефинансирование кредита по «Трейд-ин» предназначено, прежде всего, для приверженцев бренда, которые меняют автомобиль на новую модель той же марки. Обмен дает возможность при минимальной потере в цене и несложной процедуре стать обладателем свежей машины.

Постоянно изменяющиеся условия целевого кредитования различными банками, появление новых, более выгодных условий, заставляет заёмщиков прибегать к процедуре рефинансирования. Одним из типов займов, при котором активно используется такая процедура, является автокредит.

Рефинансирование (перекредитование) автокредита заключается в получении одного долгового обязательства для погашения другого, взятого изначально. К примеру, клиент 3 года назад оформил целевой кредит для покупки автомобиля с продолжительностью выплаты в течение 6 лет. В настоящее время текущие предложения банков позволяют получить заём с гораздо более выгодными условиями по их погашению. Клиент обращается в банк с заявлением на оформление нового кредита, в котором он указывает основную цель получения – полное погашение текущих долговых обязательств.

В том случае, если банк одобряет выдачу кредита, первое долговое обязательство погашается и фактически остаётся открытым только последнее, по которому заёмщик и выплачивает свой долг.

Условно рефинансирование автокредитов можно разделить на два основных типа:

Стандартное

В этом случае непосредственный предмет договора не изменяется – тот автомобиль, под приобретение которого был оформлен кредит, так и остаётся залоговым имуществом. Меняться будет только сам договор, который может быть оформлен как в том банке, в каком был изначально взят кредит, так и в любом другом.

Единственным условием рефинансирования при таком типе будет являться изначальное согласие первоначального кредитора – банковской организации, в которой лицо имеет непогашенное долговое обязательство. Оформление перекредитования в том же банке, где был взят первый автокредит, может происходить в случае, если по текущему договору организация не может применить процедуру реструктуризации.

Рефинансирование по типу trade-in

Является перекредитованием с более сложной процедурой осуществления. Суть её состоит в том, что при проведении рефинансирования клиент покупает новое транспортное средство. Погашение старого долгового обязательства также осуществляется при помощи перечисления остаточной величины кредита на счёт первого банка.

Какую же роль играет первоначальное залоговое имущество – авто, на покупку которого был оформлен первый заём? Назначением этого средства становится первоначальный платёж по новому долговому обязательству – таким образом, его стоимостью клиент оплачивает часть суммы, которую он должен будет вернуть за оформление нового кредита.

Подобная схема применяется гораздо реже, поскольку сопряжена она с большими затратами времени и средств. Однако при наличии желания взять новую машину таким образом, процедура является вполне реальной и осуществимой.

Причины для перекредитования

К процедуре рефинансирования автокредита заёмщики прибегают в основном с целью значительной экономии собственных средств или получения более выгодных условий. Такая возможность возникает по причине оформления нового кредита, который отличается от первоначального по таким возможным показателям:

Увеличивается продолжительность действия договора. Сумма в таком случае может оставаться такой же, но заёмщик получает возможность погашения платежа с меньшими ежемесячными суммами. При наличии постоянного дохода в приблизительно одинаковой величине такой вариант позволяет использовать сэкономленные средства по любому другому назначению.
Уменьшение процентной ставки по автокредиту. Подобный случай означает экономию в общей сумме денег, которую клиент в итоге вернёт банку.
Сокращение срока кредитования за счёт некоторого увеличения ежемесячного взноса. К такому виду прибегают не так часто, но в некоторых ситуациях заёмщик заинтересован в более быстром закрытии кредита и выбирает именно этот тип.

Банки, в которых можно осуществить рефинансирование автокредита

Список банков, которые могут предоставлять процедуру рефинансирования автокредита, достаточно велик. В частности, можно выделить следующие:

Альфабанк
Сбербанк
ВТБ 24
Промсвязьбанк
Газпромбанк
Российский капитал
Почта банк
Ситибанк
Финсервис
Солидбанк
Московский индустриальный банк
Москва-сити

Это далеко не весь перечень возможных организаций, в которые можно обратиться за проведением процедуры рефинансирования. Рассмотрим основные условия наиболее популярных банков, услугами которых чаще всего пользуются при перекредитовании займов для покупки авто.

Сбербанк

Процедура рефинансирования в Сбербанке предлагается на таких условиях:

максимальная сумма, какую можно получить, составляет 3 млн. рублей;
минимальная величина займа, которую можно подвергнуть перекредитованию, составляет 15 тыс. рублей для регионов и 45 тысяч для Москвы.

Величина процентной ставки будет существенно зависеть от срока кредитного обязательства – в том случае, если его продолжительность не более года, она составит 13,9%; если период будет более длительным, тогда ставка уже начинается от 14,9%. В общем продолжительность кредита может составлять от 3 месяцев до 5 лет.

Максимальная процентная ставка, которая может предлагаться клиенту, достигает 23,95%.

Обращения по рефинансированию могут рассматриваться от лиц, которые находятся в возрасте от 21 года до 65 лет.

Газпромбанк

Условия перекредитования в Газпромбанке несколько строже, чем в остальных организациях – для его оформления требуется наличие поручителя и подтверждение определённого уровня дохода, которое позволит заёмщику выплатить свое обязательство.

Максимальный срок кредитования достигает 5 лет, а сумма, которую можно таким образом переоформить, может быть в размере до 3 млн. рублей. Минимальная процентная ставка – 13,5%.

Банк ВТБ-24

Банк ВТБ-24 предлагает перекредитование займов под приобретение авто продолжительностью до 5 лет. Максимальная сумма, которую можно будет переоформить в этой организации – 3 млн. рублей.

В том случае, если заёмщик имеет оформленную в ВТБ-24 зарплатную карту, он может осуществить рефинансирование при предоставлении минимального пакета документов. Процентная ставка находится на уровне 15%.

Банк Юникредит

Одной из особенностей рефинансирования автокредита в этом банке является возможность проведения процедуры по типу trade-in. Его основными условиями являются процент по погашению займа на уровне 18%, при отсутствии КАСКО величина ставки может достигать 21%, максимальная продолжительность кредита – 7 лет.

При желании и наличии источника дохода для погашения клиент может оформить заём в сумме до 6,5 млн. рублей.

Процедура рефинансирования: инструкция, документы

Чтобы перекредитовать автокредит, нужно пошагово выполнить такие пункты:

Поиск банковской организации, которая подходит клиенту по своим основным условиям.
Обращение в банк для выяснения возможности проведения перекредитования.
Получение выписки из банка по состоянию своего текущего займа: остаточная сумма, отсутствие или наличие просрочек, как закрытых, так и текущих.
Предоставление в банк необходимой документации: паспорт гражданина РФ, ИНН, справка о доходах с места работы, кредитный договор по покупке транспортного средства, справка по текущему кредиту, документы на залоговое имущество – автомобиль. Кроме этого перечня, основным документом будет являться оформленное заявление, в котором должник указывает желаемые условия получения кредита (разумеется, находящиеся в пределах возможностей банковской организации).