Банковские кредиты можно разделить по нескольким основным признакам - назначению, обеспечению, способу и форме выдачи, срочности, способу погашения, категории заемщика и другим. От признаков кредита зависят его основные условия - сумма, срок и процентная ставка, а также требования к заемщику и порядок предоставления.
Рассмотрим классификацию кредитов подробнее:
- По назначению кредиты делятся на целевые , которые можно использовать только для заранее оговоренной цели, и нецелевые , которые можно тратить на любые цели. К целевым относятся ипотека, автокредит, земельный кредит, образовательный кредит, некоторые потребительские кредиты и другие. К нецелевым можно отнести, например, кредитные карты
- Форма выдачи кредита может быть наличной или безналичной . Во втором случае деньги могут перечислены на счет заемщика (например, на личную банковскую карту) или другой организации (например, на счет продавца). Некоторые кредиты, например, ипотека, всегда предоставляются только в безналичной форме
- Кредит может быть предоставлен несколькими способами - одной суммой сразу при оформлении , в виде овердрафта или кредитной линией . Овердрафт предполагает использование при отсутствии денег на основном расчетном счете заемщика. Кредитной линией можно воспользоваться в любое удобное время - проценты у нее начисляются только на израсходованную часть. Она может быть возобновляемой (револьверной) или невозобновляемой
- В зависимости от обеспечения кредит может быть обеспеченным или необеспеченным . В качестве обеспечения могут выступать залог имущества заемщика либо поручительство других людей и организаций. Банки могут сочетать разные виды обеспечения между собой
- По срочности кредиты могут быть краткосрочными (до года) , среднесрочными (от года до трех лет) и долгосрочными (от трех-пяти лет). Также выделяют онкольные кредиты , которые выдаются бессрочно и погашаются по первому требованию банка, и овернайты , которые выдаются только крупным компаниям всего на одну ночь
- Погашать кредит можно полностью в конце срока или по частям в течение этого периода . При этом части могут быть равными (аннуитетными ) или неравными (дифференцированными ). Например, сумма платежа может увеличиваться или уменьшаться в течение срока, либо выплачиваться только в определенные периоды (такой кредит называется сезонным). В более редких случаях в течение срока выплачиваются только проценты, а тело кредита возвращается в конце
- Заемщиками банка могут быть физические и юридические лица , владельцы недвижимости , государственные и муниципальные образования , участники фондовой биржи или другие банки . Категории часто делятся на подкатегории - например, среди физических лиц выделяют наемных работников , пенсионеров , студентов , безработных , индивидуальных предпринимателей , премиальных клиентов и других. Именно категория заемщика во многом определяет условия, требования и порядок оформления кредита.
- Кредит может быть беспроцентным или выдаваться под проценты . Процентная ставка во втором случае может быть фиксированной или меняющейся в течение срока (ролловерной ). Ролловерная ставка может изменяться в зависимости от ситуации в экономике, состояния заемщика, соблюдения правил предоставления кредита и других факторов. В редких случаях вместо процентной ставки взимается специальная комиссия
И банку, и заемщику важно знать признаки различных видов банковских кредитов. Банк сможет определить, какой именно кредит оформить для того или иного клиента. Заемщик узнает, как именно определяются условия для кредита.
Январь 2019
Банковское кредитование населения - мероприятие, которое никогда не утратит своей актуальности. Профильные компании постоянно предлагают потенциальным клиентам различные программы, способные максимально удовлетворить требования заёмщика. Несмотря на то, что все банки без исключения удовлетворяют заявки на получение денежных средств только в том случае, если человек соответствует указанным требованиям, в основном они охотно идут на подобные сделки. Какие могут быть виды кредитов, в чём специфика каждого из них, и как среди такого количества предложений выбрать оптимальный для себя вариант?
Что такое кредит?
Кредит - это совокупная денежная величина. Она складывается из основной части - её называют «тело» и дополнительной суммы, которую взимает банк с клиента за пользование своим капиталом. Эти средства необходимо вернуть в полном объёме в срок, указанный в договоре. Фактически это товар, который финансовое учреждение продаёт покупателю на определённых условиях и за определённую цену.
Виды денежных займов классифицируют по срокам их предоставления, по условиям, заявленным банками, а также по специфическим особенностям начисления ставок, величине финансирования и многим другим признакам. Если объединить все перечисленные факторы, то предпочтительнее группировать способы кредитования по их целевому предназначению. Итак, существуют следующие виды кредитов.
Потребительский кредит
Потребительская финансовая помощь банка - это кредит на любые цели. Заёмщику не нужно отчитываться сотрудникам компании о том, куда именно он потратил взятые деньги. Это очень удобно, а потому привлекает потенциальных заёмщиков. В основном таким способом люди берут в долг на ремонт, приобретение дорогостоящей бытовой техники, проведение свадеб и иных значимых мероприятий. По продолжительности предоставления капитала они могут быть среднесрочными и длительными. Во втором случае речь идёт о 4-х и более годах.
Чтобы его получить, заявителю необходимо иметь:
- залоговое имущество (существенно увеличивает шанс того, что заявка будет одобрена);
- регулярный источник дохода, который нужно подтвердить документально;
- хорошую кредитную репутацию.
Отличительная особенность таких займов заключается в зависимости величины процентов от срока действия договора. Чем действие соглашения продолжительнее, тем больше будет переплата. Сумма, которую можно получить таким образом, будет не слишком значительной в сравнении с другими вариантами ссуд, предоставляемых населению. Преимуществом потребительского займа является широкий выбор программ, предлагаемых банками, где каждый способен найти для себя идеальное решение финансовых проблем.
Ипотека
Ипотечную ссуду можно получить на любой объект недвижимости - будь то жильё в новостройке или вторичный рынок. За взятые в банке деньги можно купить дом, частный коттедж, квартиру. Приобрести квадратные метры может даже та категория граждан, что не имеет больших финансовых накоплений, необходимых для стартового взноса. По программам потребительских займов он, как правило, достигает 30% от общей цены недвижимости, в то время как в данном случае - это порядка 13-15%. Условиями ипотеки предусмотрены достаточно большие суммы кредитования, длительные сроки действия договора и минимальные переплаты по процентным ставкам.
Величина ежемесячных взносов - немаленькая, поэтому потенциальный заёмщик должен адекватно оценивать свою платёжеспособность перед тем, как прибегнуть к получению ипотеки. В противном случае квартира, которая будет являться залогом до полного погашения долга, рискует перейти в собственность кредитной компании, предоставившей финансовую помощь. Обязательное требование банка - наличие поручителей.
Практически все учреждения предлагают своим клиентам следующие типы кредитов:
- Жильё в новостройке - как на этапе сдачи дома в эксплуатацию, так и во время строительства.
- Вторичный рынок.
- Частная застройка.
- Покупка земельного надела под будущий дом.
- Загородный коттедж.
Ипотека - идеальное решение для семей, воспитывающих 2-х и более детей. Для них существует несколько вариантов вложения материнского капитала - возможность оплаты стартового взноса, а также погашение ставок по процентам за счёт федерального обеспечения.
Автокредит
Относится к категории целевого финансирования населения. Характеризуется большой величиной займа на фоне относительно низких ставок по процентам. Такая кредитная политика выгоднее для заёмщика, нежели обычная потребительская помощь. При этом приобретение транспортного средства отечественного производителя сулит покупателю дополнительные скидки по процентам. По статистике, автокредитование - одна из самых популярных форм финансирования физических лиц.
Средний срок предоставления денежных средств варьируется в диапазоне от 1 до 5 лет. Если речь идёт о дорогой иномарке, этот период может быть увеличен вдвое. Требование, на котором настаивают все банки без исключения - транспортное средство будет являться залоговым имуществом. Кроме такого варианта возмещения клиенту наверняка предложат дополнительный пакет услуг. Например, страхование жизни, здоровья или самого автомобиля. Если клиент откажется, заёмные средства он, скорее всего, не получит. Перечень документов каждое финансовое учреждение в данном случае определяет самостоятельно. Обязательными являются удостоверяющие личность документы, а при наличии и справка об уровне доходов.
Кредитная карта
Карта клиента - это удобный вариант, когда речь идёт о сравнительно небольшой сумме, всегда находящейся в распоряжении её владельца. При этом совершать операции пользователь может не только в любом регионе страны, но и за её пределами, минуя валютные процедуры обмена денежных средств. Такие карты могут иметь ограниченный срок действия, а могут быть возобновляемыми.
Первый вариант несколько удобнее. Выплачивая тело долга, человек вправе продолжать использовать имеющийся на карте баланс в своих целях.
Социальные кредиты
Под такой ссудой понимают помощь в приобретении жилья очередникам городской аудитории. Это лица, которые остро нуждаются в улучшении условий, но не имеют средств на расширение площади. Перечень лиц, которые могут рассчитывать на социальный заём, органичен и регламентирован ЖК РФ.
Особенности кредитования
Какие кредиты бывают в банках, если рассматривать их с другого ракурса? Например, с точки зрения материальных рисков. Всегда присутствует возможность того, что клиент не сможет вернуть взятый в долг капитал. Как себя обезопасить? Для этого существует такое понятие, как «обеспечение», а классификация кредитов по этому принципу означает наличие или отсутствие дополнительных залоговых условий для получения займа.
Кредит с обеспечением
Обеспечение - это гарант того, что кредитор в любой ситуации получит обратно свои денежные средства. Даже если произойдёт так, что клиент не сможет вносить текущие платежи, предметом компенсации для банка станет именно обеспечение, в роли которого выступит залоговая имущественная ценность. Впоследствии её продадут на торгах, а вырученные средства пойдут на погашение долговых обязательств.
Специфика таких сделок заключается в том, что величина залога практически всегда намного меньше средней рыночной стоимости имущества. Эта мера является основным страховым вариантом, если стоимость на рынке недвижимости начнёт колебаться в меньшую сторону.
Кредит без обеспечения
Если в договоре отсутствуют поручители и залог, такая сделка классифицируется как кредит без обеспечения. Суммы с такими условиями выдаются не особо крупные. Данному варианту финансирования присущи следующие особенности:
- цели кредита для физических лиц могут быть любыми – никто не станет их контролировать;
- для компании такая ссуда относится к категории рискованных;
- сделка носит относительно кратковременный характер;
- высокие ставки по процентам служат пусть небольшой, но гарантией от возможных рисков;
- в основе таких операций положен принцип доверия.
Заключение
Для человека, решившего получить финансовую помощь от банка, при выборе программы кредитования необходимо в первую очередь отталкиваться от собственной материальной выгоды. В зависимости от целевого предназначения займа, это может быть потребительская ссуда - она подойдёт тем, кто не намерен афишировать свои расходы. Для покупки квартиры предпочтительно воспользоваться ипотекой, а для небольших текущих расходов - оформить карту.
Видео по теме
Кредиты - для одних это зло и обман, для других дополнительные возможности. Главное уметь правильно использовать этот финансовый инструмент в своих целях.
Основными финансовыми учреждениями, дающими деньги под процент, являются банки. Кроме них в соответствии с Российским законодательством осуществлять кредитные операции могут два вида организаций: расчетные небанковские кредитные организации и небанковские депозитно-кредитные организации. Подобных небанковских кредитных организаций на сегодняшний день на рынке очень мало. Наиболее жизнеспособными являются немногочисленные кредитные союзы и центры микрофинансирования. Кредитные союзы работают с частными лицами и выдают кредиты под немного меньший процент, чем в банке. В свою очередь банки предлагают широкий перечень услуг по кредитованию населения.
Потребительские кредиты
Наиболее часто используемые потребительские кредиты включают в себя основную массу предложений, однако благодаря маркетинговым ходам у них есть несколько направлений. В основном это целевые кредиты, например на покупку бытовой техники. Во всех крупных магазинах есть представительства банков, которые прямо на месте при наличии одного только паспорта оформят кредит и оплатят желаемый товар.
Плюсом именно такого кредита будет некоторая экономия – не нужно снимать кредитные средства и платить проценты за обналичивание, деньги сразу переводятся с банковского счета на счет магазина.
В этой же категории кредитов существует рассрочка или так называемый «беспроцентный» кредит. Основным его требованием является минимальный срок действия договора, обычно он не превышает 6 месяцев. Это продукт партнерской программы магазина и банка – магазин дает банку скидку на покупаемый в кредит товар, эта скидка для банка и является тем самым нулевым процентом или, проще говоря, заработком.
Классический кредит, хоть и не является целевым, но также относится к потребительским кредитам. Заемщик получает деньги, а на что он их потратит – его личное дело, как правило, в среднем процент по нецелевым кредитам немного выше и зависит от срока, суммы кредита, наличия поручителей или залога.
Для получения кредита необходимо идти в отделение банка и для рассмотрения представить следующие документы: паспорт, водительское удостоверение либо любой другой документ удостоверяющий личность, заверенная работодателем трудовая книжка и справка о доходах. Основные требования большинства банков к клиенту при выдаче кредита это: возраст от 23 до 60 лет, регистрация в том городе, где расположен банк и постоянное место работы заемщика.
Кредитные карты
Первыми по популярности среди нецелевых кредитов являются кредитные карты. Они же являются самим дорогим кредитом – на них устанавливаются самые высокие процентные ставки. Плюс банк берет свои комиссии каждый раз при обналичивании средств, а также при погашении и при обслуживании карты.
Все чаще держателям кредиток стала предлагаться услуга грейс периода. Обычно он не превышает 60 дней, и в течение этого срока на сумму, снятую с карты, не начисляются проценты. Отсчет времени начинается с момента первого получения денежных средств и не суммируется и не продляется в зависимости от снятых позже средств.
Чуть меньшая процентная ставка у овердрафта. Он устанавливается обычно на зарплатную карту и не сильно превышает сумму месячной зарплаты. По сути это удобная, хоть и дорогая помощь тому, кто слегка не дотянул до дня получки.
Образовательный кредит
Некоторые банки предоставляют образовательный кредит. Кредитный договор заключается на период, равный сроку обучения заемщика, но не более 11 лет. Сумма перечисляется на счет образовательного учреждения сразу за все время обучения либо же частями. Для получения кредита на образование помимо основных документов еще потребуется договор учебного заведения. Обеспечением такого вида кредита являются не менее двух поручителей либо, при особо большой сумме, залог.
Автокредит
Автокредит выдается банком под залог покупаемой машины, поэтому получить его бывает относительно несложно. Предложения от банков сейчас на любой вкус, можно приобрести как новые отечественные автомобили, так и с пробегом. Можно выделить три основных направления банковского кредитования: классический автокредит, государственное льготное кредитование и экспресс-кредит.
Авто экспресс - кредит выдается обычно прямо в автосалонах, его оформление занимает минимум времени и требует минимальный набор предъявляемых документов. Но и ставки по такому виду кредитования выше, чем в классическом автокредите, где оформление происходит, как и в случае обычного кредита, в офисе банка, и заявление рассматривается пару дней. Процент и условия кредита также зависят от того, какая машина приобретается, год выпуска, отечественная или иномарка, общее состояние автомобиля, суммы первоначального взноса и срока кредитования. На отечественные поддержанные автомобили процентная ставка, как правило, немного выше, чем на иномарки.
Программа льготного государственного кредитования распространяется только на отечественные автомобили с обязательным первоначальным взносом. В этом виде кредитования наиболее низкий процент, т.к. часть выплат возмещается из государственного бюджета.
При заключении кредитного договора паспорт транспортного средства остается у банка и выдается на руки владельцу только после полного погашения долга. Многие банки сейчас стали отказываться от обязательного страхования кредитуемого автомобиля страховкой КАСКО.
Ипотека
Согласно закону Российской Федерации порядок выдачи банками кредитов на покупку недвижимости – ипотеки – регулируется Федеральным законом «Об ипотеке», Гражданским кодексом, а также другими соответствующими им нормативными актами. Само оформление ипотеки - долгий и недешевый процесс. Если делать все самому, то на некоторых вещах можно сэкономить, но всех затрат все равно не избежать, придется заплатить различные комиссии за рассмотрение кредитного заявления, регистрацию права собственности, оценку покупаемой недвижимости, несколько видов страховок и прочее.
Ипотека имеет несколько видов, в зависимости от формы платежей:
- погашение кредита равными ежемесячными платежами, остаток долга плавно уменьшается вместе с процентами;
- первоочередная выплата процентов, а основная сумма кредита с оставшимися процентами выплачивается в конце срока кредита;
- плавающая процентная ставка, но изменения устанавливаются сразу же при открытии договора;
- обратный аннуитет, когда на погашение следующего платежа клиент получает очередной микро кредит от банка;
- для приобретения коммерческой недвижимости может использоваться вид ипотеки с участием банка в приросте стоимости объекта.
Помимо видов, целей и обеспечения в банковских кредитах можно выделить несколько способов погашения и типов начисления процентов.
Способы погашения кредитов
По погашению наиболее часто встречаются кредиты с погашением равными частями: в течение всего кредитного периода сумма платежа постоянна и включает в себя проценты и сумму основного долга.
В случае кредита с погашением дифференцированными платежами сумма платежа состоит из фиксированной части (сумма основного долга, поделенная на период кредитования) и переменной части (процентов). В начале кредитного срока переменная часть больше и уменьшается по мере выплаты основного долга.
Способы начисления процентов
Проценты могут начисляться также несколькими способами: плавающая процентная ставка может меняться в процессе погашения долга и зависит от ситуации на мировом экономическом рынке. Все условия изменения процентов строго прописываются в кредитном договоре.
Фиксированная процентная ставка не меняется в течение всего периода кредитования. Если вдруг экономическая ситуация будет меняться в худшую сторону, то зафиксированная процентная ставка в кредитном договоре останется неизменной, но и в случае улучшения ситуации, когда банки начнут предлагать кредиты за более низкий процент, ставка в кредитном договоре не изменится. На этот случай есть возможность перекредитования в других банках, где кредит выкупается у изначального банка и выдается заемщику уже на новых условиях.
Банковский кредит – это не бесплатная финансовая помощь на определенный срок для конкретных целей. Существует обязательный перечень условий, соблюдение которых обязательно как для банка, так и для заемщика. Подписывая кредитный договор, клиент обязуется вернуть кредит за определенный срок с процентами в качестве платы за пользование чужими денежными средствами. Бесплатных кредитов не бывает, помимо процентных ставок, банки зарабатывают на различных дополнительных комиссиях за открытие счета, снятие денежных средств, проведение операций и прочее. Всегда и везде необходимо внимательно читать кредитный договор еще на стадии поиска подходящего банка. Нежелательно брать деньги в кредит просто так или на то, без чего можно обойтись, тем более в условиях личной нестабильной финансовой ситуации.
Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.
Кредит — это товар продаваемый за специфическую цену, — ссудный процент и на специфических условиях — на срок, с возвратом .
- Продавец кредита — кредитор, ссудодатель.
- Покупатель кредита — должник, дебитор, ссудополучатель, заемщик.
- Специфические условия, на которых предоставляется кредит, составляют основные принципы кредитования.
Основными принципами кредитования являются возвратность , срочность и платность . Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору ). Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска. Целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и платность ссуды.
Кредитное соглашение — письменный договор кредитора и должника при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Кредитный риск — риск невозврата дебитором кредитору кредита. Страхование кредитного риска — система мер по обеспечению возврата кредитору ссуды в срок.
Срочность кредита
Срочность кредитования — это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в кредитном соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов . Например, график погашения кредита, выданного с условием возврата через 10 лет из 10% годовых, выглядит следующим образом (рис. 1):
Рис. 1. График погашения кредита на 10 лет из 10% годовых
Обеспеченность кредита
Обеспеченность кредита — дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение.
С принятием закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под арзличные формы его обеспечения.
Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:
- материальные ценности, оформленные залоговым обязательством ;
- гарантии посредников платежеспособных и физических лиц ( и т. п.);
- страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды;
- ликвидные .
Платность кредита
Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.
Целевая направленность кредита
Дополнительным принципом кредитования является его целевая направленность , которая создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную отдачу- прибыль.
Дифференцированность кредита
Принцип дифференцированности кредита означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду.
Принцип дифференцированного подхода к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить взятый кредит предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных . Внутри этих групп обычно применяют более подробную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов . Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно подробно с учетом целого комплекса критериев.
Платежеспособность — это способность заемщика погасить кредит в сроки с процентами. Зависит от экономических и социально-политических факторов.
Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика.
Виды кредита
Рис. 2. Виды и формы кредита
Исторически первой формой кредита стал ростовщический кредит, когда ссуды предоставлялись за очень высокую плату. Ростовщический процент обычно превышал 100% и часто достигал 300-500% годовых. По ростовщическому проценту требовалось обязательное материальное обеспечение ссуды.
Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита — это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты (рис. 3).
Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями банковского кредита могут быть и физические, и юридические лица (рис. 68).
Таким образом, банк — это учреждение, торгующее кредитами, формирующимися из денег, мобилизуемых на вклады.
Прибыль банка = Ссудный процент — Депозитный
Как следует из представленной формулы, банк, торгуя кредитами, чтобы получать прибыль, должен поддерживать соотношение:
Ссудный процент ≥ Депозитный процент
Таким образом, выгодность ссуд выражается в норме процента, которая представляет собой отношение суммы процента к величине ссудного капитала. Норма процента — динамичная величина и зависит прежде всего от соотношения спроса и предложения ссудного капитала, которые, в свою очередь, определяются многими факторами, в частности:
- масштабами производства;
- размерами денежных накоплений, сбережений всех классов и слоев общества;
- соотношением между размерами кредитов, предоставленных государством, и его задолженностью;
- циклическими колебаниями производства;
- его сезонными условиями;
- темпом инфляции (при её усилении процентные ставки растут);
- государственным регулированием процентных ставок;
- международными факторами (неуравновешенностью платежных балансов, колебаниями валютных курсов, бесконтрольной деятельностью мирового рынка ссудных капиталов и т.д.).
- участие в кредитной сделке одного из кредитных учреждений;
- широкий спектр участников;
- денежная форма предоставления ссуды;
- широкая вариация сроков ссуды;
- дифференциация условий кредита.
Последнее породило новые формы банковского кредитования: , и форфэтинг . Лизинг — это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем — фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Лизинг — это сочетание кредита с арендой. Лизинг всегда обслуживается долгосрочным кредитом, который гасится либо денежным платежом , либо компенсационным платежом (товарами, произведенными на арендованном оборудовании).
Факторинг — посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями.
Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения ). Его основные характеристики :
заемщиками выступают физические лица;
целевое назначение таких ссуд — использование их для удовлетворения конечных потребностей населения.
3. Открытие банковских счетов .
Банковский кредит
Предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд. Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срок мерам и имеет более широкую сферу применения. Замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т. е. как платежное средство при уплате долгов. По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита. В настоящее время существует несколько форм банковского кредита.
Как классифицируется банковский кредит?
Классификация банковского кредита происходит по ряду признаков.
1. Способ выдачи кредита :
наличные и безналичные кредиты (путем перечисления средств со счета или путем выдачи наличных денег со счета)
рефинансирование (переучет векселей, покупка ресурсов на межбанковском рынке, выпуск коммерческим банком облигаций и других долговых обязательств)
переоформление (реструктуризация долга)
вексельные кредиты
2. Валюта кредита :
в национальной валюте
в валюте страны кредитора
в валюте третьей страны
3. Количество участников :
двусторонние сделки
многосторонние сделки
4. Целевое назначение банковского кредита :
кредиты, предоставляемые на увеличение основного капитала (обновление производственных фондов, новое строительство, расширение объемов производства)
на временное пополнение оборотных средств
на потребительской основе, в том числе ипотечные кредиты
5. Техника предоставления :
разовые кредиты, т. е. выдаваемые одной суммой
лимитированные кредиты (овердрафт, кредитные линии)
6. Обеспеченность кредита :
обеспеченный кредит - основная разновидность современного банковского кредита. В роли обеспечения может выступать любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности: недвижимость, ценные бумаги и прочее. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество реализуется с целью возмещения понесенных убытков
необеспеченный кредит
7. Срок погашения :
краткосрочные - предоставляются в основном на пополнение оборотных средств заемщика. Применяются на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг. Срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает одного года
среднесрочные - предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производственного и коммерческого характера (например, аграрный сектор или частичная модернизация производства)
долгосрочные - используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаются большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер экономики. Средний срок погашения обычно составляет от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства
8.Способ погашения :
кредиты, погашаемые одной суммой в конце срока, - традиционная форма возврата краткосрочных ссуд
кредиты, погашаемые в рассрочку
кредиты, погашаемые неравными долями в течение срока кредита (возможны предоставления льготного периода)
9. Вид процентной ставки :
кредиты с фиксированной процентной ставкой
кредиты с плавающей процентной ставкой
10. Способы взимания процента :
кредиты, процент по которым выплачивается в момент его общего погашения
кредиты, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора
кредиты, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику (используется лишь ростовщическим капиталом)
Государственный кредит
Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, различные предприятия и компании.
Государственный кредит - это совокупность экономических отношений между государством в лице его органов власти и управления, с одной стороны, и физическими и юридическими лицами - с другой, при которых государство выступает в качестве заемщика, кредитора и гаранта.
Если государство берет на себя ответственность за погашение займов или выполнение других обязательств, взятых физическими и юридическими лицами, то оно является гарантом.
Выступая в качестве заемщика, государство влияет на величину централизованных денежных фондов.
Государственный кредит характеризуется срочностью, платностью, возвратностью. Средства привлекаются государством на какой-либо определенный срок. Чрез период времени сумма должна возвращаться с процентами.
Коммерческий кредит
Предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.
Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным.
Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.
Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.
Потребительский кредит
Как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа.
Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования.
Срок кредита - до года, процент — от 10 до 25. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.
Международный кредит
Носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.